انواع بیمه حوادث : نگاهی کامل به بیمه‌های حوادث

اتفاقات ناگوار در هر لحظه و مکانی می‌توانند ما را غافلگیر کنند؛ از سقوط شخص در یک روز عادی در هنگام تعویض لامپ گرفته تا مصدومیت یک ورزشکار حرفه‌ای در جریان یک مسابقه حساس. فارغ از اینکه حادثه از چه نوعی باشد، همیشه با استرس و دلهره همراه است و نداشتن پشتوانه مالی کافی می‌تواند شرایط ما را پیچیده‌تر کند. بیمه حوادث راهکار ویژه شرکت‌های بیمه برای جبران خسارت‌های مالی و جانی ناشی از سوانح ناگوار است. اما برای بهره‌گیری از خدمات بیمه لازم است آشنایی کافی با انواع بیمه حوادث و دامنه پوشش هر یک داشته باشید. در این مقاله ما به بررسی جامع انواع بیمه حوادث و حوزه پوشش هر یک خواهیم پرداخت که می‌تواند راهنمای خوبی برای انتخاب بیمه حوادث انفرادی شما باشد.

بیمه حوادث چیست و چرا مهم است؟

بیمه‌نامه حوادث همان طور که از نامش مشخص است نوعی بیمه‌نامه است که در صورت بروز سوانح ناگوار به شما کمک می‌کند تا هزینه‌های پزشکی و سایر خسارت‌های جانی و مالی ناشی از حادثه را جبران کنید. در این بیمه‌نامه، شرکت بیمه متعهد می‌شود تا به ازای حق بیمه دریافت شده در صورت بروز رخدادهای مشخصی از شما حمایت کند.

با توجه به اینکه حوادث پیش‌بینی نشده معمولا با خسارت‌های جانی و مالی قابل توجهی همراه است، بیمه حوادث می‌تواند یک سرمایه‌گذاری هوشمندانه محسوب شود. به عبارتی شما با پرداخت مبلغ ناچیزی در شرایط حساس و پیچیده به پشتوانه مالی بهتری دسترسی خواهید داشت که می‌تواند به کاهش اضطراب و مدیریت بهتر وضعیت کمک کند.

چه کسانی به بیمه حوادث نیاز دارند؟

از آنجایی که هر فردی به نوعی در معرض آسیب قرار دارد، می‌توان گفت همه اعضای جامعه حداقل در مقاطعی از زندگی خود به یک نوع از بیمه حوادث نیاز دارند. برخی اشخاص مانند افراد شاغل در صنایع پرخطر، ساکنین مناطق حادثه‌خیز و ورزشکاران حرفه‌ای به طور عمومی بیشتر از سایرین در معرض خطر هستند. این افراد باید بیمه‌نامه‌های دائمی با پوشش‌های کافی تهیه کنند تا اضطراب و نگرانی روزمره خود را کاهش دهند.

حتی افرادی که سبک زندگی عادی و کم‌خطر دارند در شرایط زمانی خاصی مانند انجام تعمیرات منزل، خانه‌تکانی و مسافرت احتمال بیشتری دارد دچار مشکلات ناغافل شوند. این اشخاص نیز می‌توانند با تهیه بیمه‌نامه‌های کوتاه‌مدت با پوشش‌های مد نظرشان، ریسک فعالیت‌های خود را کاهش دهند.

انواع بیمه حوادث به چند دسته تقسیم می‌شود؟

بیمه حوادث را می‌توان به دو دسته اصلی انفرادی و گروهی تقسیم کرد که هر کدام از این دسته‌ها شامل زیررشته‌های مختلفی هستند. ابتدا به معرفی بیمه‌های انفرادی و گروهی می‌پردازیم.

1. بیمه حوادث انفرادی

این بیمه‌نامه همان گونه که مشخص است برای یک شخص واحد صادر می‌شود و به مدت طول قرارداد بیمه که معمولا یک سال است، در ۲۴ ساعت شبانه روز شخص را به طور کامل تحت پوشش بیمه قرار می‌دهد. میزان پوشش‌های این بیمه به طرح بیمه بستگی دارد اما معمولا شامل خسارت‌های فوت، نقص عضو و هزینه‌های پزشکی می‌شود.

مبنای تعیین حق بیمه در این بیمه‌نامه، شغل اشخاص و وضعیت فردی آنها از نظر سلامتی و سن است. به طور کلی هر چه فرد در معرض آسیب‌های بیشتری قرار داشته باشد، حق بیمه بیشتری پرداخت خواهد کرد.

2. بیمه حوادث گروهی

بیمه حوادث گروهی برای تعداد بیشتر از ۱۰ نفر صادر می‌شود و شرایط و پوشش‌های آن با توجه به نیازهای گروه مشخص می‌شود. این نوع بیمه‌نامه حوادث، افراد را در قالب یک گروه تحت پوشش قرار می‌دهد. کارمندان یک شرکت یا کارخانه، دانش‌آموزان یک مدرسه، و دانشجویان یک دانشگاه نمونه‌هایی از گروه‌های مشمول بیمه حوادث هستند.

تعیین حق بیمه در حوادث گروهی نیز تا حد زیادی تابع گروه شغلی افراد است. این بیمه‌نامه نیز پوشش‌های کاملی شامل فوت، نقص عضو و هزینه‌های پزشکی ارائه می‌کند. معمولا تمامی حوادث شغلی و غیرشغلی رخ داده برای اعضای گروه تحت پوشش این بیمه قرار دارند مگر اینکه در بیمه‌نامه شرایط دیگری ذکر شده باشد.

انواع بیمه حوادث شامل چه زیررشته‌هایی است؟

همان طور که اشاره شد، بیمه‌های حوادث گروهی و انفرادی طرح‌ها و زیرشاخه‌های بسیار متنوعی دارند. در این بخش به معرفی برخی از انوع بیمه‌نامه حوادث گروهی پرداخته و در هر مورد به معادل‌های انفرادی بیمه‌نامه اشاره خواهد شد.

1. بیمه حوادث خانواده

سرپرست خانواده می‌تواند برای تمام اعضای خانواده یک بیمه‌نامه تهیه کند. پوشش‌های بیمه حوادث خانواده شامل فوت، نقص عضو کلی و جزئی، و هزینه‌های پزشکی است. اکثر شرکت‌های بیمه برای این بیمه‌نامه شرط سنی ۷۵ سال را دارند. با این حال، امکان توافق برای بیمه کردن اعضای مسن‌تر خانواده با پرداخت حق بیمه بیشتر وجود دارد.

بیمه حوادث خانواده یک بیمه مقرون به صرفه و ارزان محسوب می‌شود که تمام اعضای خانواده در داخل و خارج از کشور را تحت پوشش قرار می‌دهد. رده شغلی در تعیین حق بیمه این بیمه‌نامه تأثیری ندارد و سرمایه انتخابی توسط سرپرست خانواده مبنای محاسبه نرخ بیمه قرار خواهد گرفت.

2. بیمه حوادث تحصیلی

این بیمه‌نامه یکی از انواع بیمه حوادث گروهی است که برای دانش‌آموزان، دانشجویان و هنرجویان موسسات آموزشی مانند مدارس، دانشگاه‌ها، هنرستان‌ها و مهدکودک‌ها صادر می‌شود. حوادث رخ داده برای دانش‌‌آموزان و دانشجویان چه در داخل و چه در خارج محیط ‌آموزشی تحت پوشش این بیمه قرار می‌گیرند. البته این بیمه شامل محدودیت سنی است و اشخاص بالای ۷۵ سال نمی‌توانند از ‌آن بهره‌مند شوند.

خانواده‌ها می‌توانند به صورت انفرادی نیز بیمه حوادث دانش آموزی یا بیمه حوادث دانشجویی برای فرزندان خود تهیه کنند. بر خلاف تصور این بیمه منحصر به اتفاقات رخ داده در فضای آموزشی نیست و تمامی خطرات چه در داخل و چه خارج از محیط آموزشی را پوشش خواهد داد.

3. انواع بیمه حوادث شغلی (ویژه کارکنان ادارات، شرکت‌ها و کارخانه‌ها)

مدیران شرکت، کارخانه یا سازمان‌های اداری می‌توانند کلیه کارمندان و کارکنان شاغل در مجموعه خود را تحت پوشش بیمه حوادث گروهی قرار دهند. برای صدور بیمه‌نامه بیمه‌گذار باید لیست کاملی از مشخصات کارمندان را به شرکت بیمه ارائه کند. حداکثر سن بیمه شده در این بیمه‌نامه نیز ۷۵ سال است اما امکان توافق دیگر در شرایط خصوصی وجود دارد. همچنین امکان صدور بیمه برای همسر و فرزندان اعضای گروه نیز وجود دارد. 

اگر کارفرما از بیمه کردن کارگران و کارکنان اجتناب کند، توصیه می‌شود این افراد به صورت انفرادی برای خود بیمه حوادث تهیه کنند تا در صورت بروز آسیب و خطر، از وضعیت بحرانی اجتناب کنند.

4. بیمه حوادث گروهی کوتاه مدت

در صورتی که افراد و گروه‌ها به یک پوشش موقت برای بیمه نیاز داشته باشند، می‌توانند نسبت به تهیه بیمه‌نامه حوادث گروهی کوتاه‌مدت اقدام کنند. حق بیمه در این نوع بیمه بر اساس تعرفه‌های کوتاه مدت و طبقه‌بندی شغلی تعیین می‌شود. شرایط بیمه‌نامه نیز به نوع فعالیت گروه بستگی خواهد داشت. اما پوشش‌های نرمال بیمه شامل فوت، نقص عضو و هزینه‌های پزشکی بخش اصلی پوشش‌های بیمه خواهند بود.

5. بیمه حوادث ورزشی

ریسک مصدومیت بخش جدایی ناپذیر از ورزش است و به همین دلیل افراد ورزشکار و مربیان شاخه خاص خود را در بیمه دارند. بیمه حوادث ورزشی یکی از رایج‌ترین انواع بیمه حوادث است که معمولا توسط باشگاه‌ها، تیم‌های ورزشی و استادیوم‌ها تهیه شده و کل اعضای تیم یا باشگاه را تحت پوشش قرار می‌دهد.

با این حال، بیمه‌نامه ورزشی به صورت انفرادی نیز قابل تهیه است. این بیمه معمولا بر اساس رشته ورزشی مانند اسکی، غواصی، دوچرخه‌سواری یا نوع ورزش فردی و گروهی صادر می‌شود. پوشش‌های بیمه ورزشی به طرح بیمه انتخاب شده توسط شما بستگی خواهد داشت.

6. بیمه حوادث نوروزی

برخی از شرکت‌های بیمه با در نظر داشتن حجم حوادث در ایام تعطیلات نوروز، به صورت ابتکاری این بیمه خاص را ارائه می‌کنند که نوعی بیمه حوادث خانوادگی است. این بیمه‌نامه توسط سرپرست خانواده تهیه می‌شود و تمامی اعضای خانواده در داخل و خارج از کشور را در کل مدت تعطیلات نوروزی تحت پوشش قرار می‌دهد.

بیمه حوادث با سایر انواع بیمه چه تفاوت‌هایی دارد؟

ممکن است برای شما جای سوال باشد که بیمه حوادث با بیمه سلامت یا بیمه عمر چه تفاوتی دارد. باید بگوییم بیمه حوادث به خطرات خارجی که برای شخص رخ می‌دهند اختصاص دارد و مواردی مانند بیماری تحت در گستره حمایت‌های این بیمه قرار نمی‌گیرند. از طرفی بیمه تکمیلی یا سلامت پوشش‌هایی مانند فوت و دیه را ندارد و تنها هزینه‌های پزشکی را پرداخت می‌کند.

تفاوت بیمه حوادث ناشی از کار و حرفه با بیمه مسئولیت کارفرما نیز می‌تواند یکی از ابهامات رایج باشد. باید بدانید که تهیه این بیمه یا بیمه حوادث مأموریت برای کارگران جایگزین بیمه مسئولیت کارفرما ساختمانی نخواهند شد. در صورتی که حادثه رخ داده برای شخص در حین کار ناشی از مسئولیت کارفرما باشد، حتی اگر بیمه حادثه کل خسارت‌ها را پوشش دهد همچنان کارفرما موظف به پرداخت غرامت خواهد بود. بنابراین این دو بیمه نیز پوشش‌ها و کارکردهای کاملا متفاوتی دارند.

قیمت انواع بیمه حوادث به چه عواملی بستگی دارد؟

آسان‌ترین راه برای اطلاع از قیمت انواع مختلف بیمه حوادث استفاده از سیستم استعلام آنلاین سایت مرکز بیمه است. با این حال آشنایی با فاکتورهای تأثیرگذار در نرخ بیمه می‌تواند تا حدودی کاربردی باشد.

1. رده سنی:
   • به طور کلی هر چه سن شخص بیشتر باشد حق بیمه بالاتر خواهد بود. بعضی از طرح‌های بیمه نیز شرط سنی حداقل ۱۲ سال و حداکثر ۶۰ سال یا ۷۵ سال دارند که در شرایط بیمه‌نامه ذکر می‌شود.
2. رده شغلی:
   • شرکت‌های بیمه مشاغل مختلف را از نظر سطح ریسک دسته‌بندی می‌کنند و میزان پرخطر بودن مشاغل در حق بیمه موثر خواهد بود.
3. فعالیت‌های پرریسک:
   • بیمه حوادث در حالت عادی سوانح رخ داده در حین فعالیت‌های پرریسک مانند ورزش کردن را پوشش نمی‌دهد. اما در صورت انجام فعالیت‌های ورزشی منظم، می‌توانید این فعالیت‌ها را به عنوان پوشش تکمیلی به بیمه‌نامه خود اضافه کنید که با اندکی افزایش در حق بیمه همراه خواهد بود.
4. شرایط و بیماری‌های خاص:
   • برخی شرکت‌های بیمه با شرایط خاص و ویژه امکان بهره‌مندی افراد مبتلا به بیماری‌های خاص مانند آسم، دیابت و ناراحتی قلبی یا عصبی از بیمه حوادث را فراهم می‌کنند.

بیمه حوادث چه خسارت‌هایی را پوشش می‌دهد؟

پوشش های انواع مختلف بیمه حوادث تا حد زیادی به طرح بیمه و انتخاب بیمه‌گذار بستگی دارند. فوت و نقص عضو را می‌توان پوشش‌های ثابت و اصلی در تمامی انواع بیمه حوادث دانست. در سال ۱۴۰۲ شما می‌توانید از مبلغ ۱۰ میلیون تا ۳۰۰ میلیون تومان هر مقدار تعهدی را به عنوان پوشش فوت و نقص عضو انتخاب کنید.

پوشش هزینه‌های پزشکی اختیاری است و شما می‌توانید بین صفر تا ۲۰ درصد سرمایه فوت را برای این منظور انتخاب کنید. همچنین پوشش حوادث ویژه مانند سانحه در حین ورزش به انتخاب‌های شما در حین عقد قرارداد بیمه بستگی دارد. در معرفی انواع مختلف بیمه‌نامه، به پوشش‌های خاص نیز اشاره خواهیم کرد.

کلام پایانی

در این مقاله معرفی انواع بیمه حوادث اشخاص مورد توجه قرار گرفت. در صورت علاقه‌مندی به این بیمه‌نامه توصیه می‌کنیم توضیحات کاملتر ما در صفحه بیمه حوادث را مطالعه فرمایید. همچنین کارشناسان حرفه‌ای مرکز بیمه آماده پاسخگویی به تمامی پرسش‌های شما از طریق تماس تلفنی یا سیستم گفتگوی آنلاین هستند.

در مرکز بیمه با ما همراه باشید:

• خرید بیمه آتش سوزی 
• خرید بیمه تکمیلی گروهی 
• خرید بیمه تکمیلی شخص واحد دی 
• خرید بیمه مسافرتی