بیمه عمر چیست؟ معرفی انواع بیمه عمر، شرایط و پوشش ها
اگر شما هم به دنبال راهی مطمئن برای سرمایه گذاری و تامین آتیه خود و خانواده خود هستید بیمه عمر می تواند راه حل مناسبی برای شما باشد. برخلاف سایر کشورها، بیمه عمر در کشور ایران چندان مورد استقبال عموم واقع نشده است. و یکی از دلایل آن هم اطلاع رسانی های کم و ناآگاهی از مزایای بیمه عمر می باشد.
بیمه عمر چیست؟
بیمه عمر، بیمه زندگی، بیمه آتیه، بیمه آینده ساز اصطلاحات و عناوینی هستند که حتما به گوشتان خورده است. بیمه عمر یکی از انواع بیمه نامه های اشخاص می باشد که در پوشش های متنوع ارائه می شود تا در هنگام وقوع حوادث و موارد خاص مانند بیماری، از کارافتادگی، فوت سرپرست خانوار، بازنشستگی و ... به کمک و پشتیبانی فرد و خانواده بپردازد.
به طور کلی بیمه عمر دارای دو نوع متفاوت می باشد:
- حفاظتی: شامل دو نوع بیمه عمر در زمان حیات بیمه گزار و بیمه عمر در صورت فوت بیمه گزار می باشد.
- سرمایه گذاری: این نوع بیمه عمر نوعی سرمایه برای بیمه گزار محسوب می شود و هم در زمان حیات و هم پس از فوت از طرف شرکت بیمه گر به بیمه گزار پرداخت می شود.
معرفی انواع بیمه عمر
بیمه ی عمر انواع مختلفی دارد که در ادامه به معرفی برخی از انواع آن می پردازیم.
- بیمه تمام عمر: این نوع بیمه عمر محدودیت زمانی ندارد و در صورت فوت بیمه گزار تمامی سرمایه به ذینفعان بیمه نامه پرداخت می شود. در واقع بیمه تمام عمر شامل پوشش های بیمه عمر نمی شود و تنها شامل پوشش فوت می باشد و اگر در پایان اعتبار بیمه نامه بیمه گزار در قید حیات باشد هیچ مبلغی به وی پرداخت نخواهد شد.
- بیمه عمر زمانی: این نوع بیمه برای مدت زمان محدودی دارای اعتبار می باشد و مانند بیمه تمام عمر اگر فرد در زمان اعتبار بیمه نامه فوت کند سرمایه فوت به ذینفعان پرداخت می شود اما اگر بیمه گزار در پایان اعتبار بیمه نامه در قید حیات باشد هیچ سرمایه اندوخته و حق بیمه ای به فرد پرداخت نمی شود.
- بیمه عمر و سرمایه گذاری: این نوع بیمه قطعا نسبت به بیمه عمر زمانی، مناسب تر و به صرفه تر می باشد. زیرا مبلغ سرمایه بیمه هم در صورت فوت بیمه گزار و هم در زمان حیات وی، قابل پرداخت می باشد. بدین صورت که اگر در پایان اعتبار بیمه نامه، فرد بیمه گزار در قید حیات بود مبلغ سرمایه گذاری به علاوه سود آن به شخص بیمه گزار پرداخت می شود.
- بیمه بازنشستگی: در زمان پیری و از کارافتادگی تامین مخارج زندگی از اهمیت بالایی برخوردار است. بیمه بازنشستگی همانطور که از نامش پیداست در زمان بازنشستگی می تواند به کاهش مخارج بیمه گزار کمک شایانی کند. (مطالعه بیشتر : همه چیز درباره سوابق بیمه تامین اجتماعی)
- بیمه عمر و تامین آتیه زنان خانه دار: این بیمه نامه بیشتر مورد توجه بانوان قرار دارد. در این بیمه نامه علاوه بر امکان سرمایه گذاری، افراد می توانند از پوشش های بیمه نیز استفاده کنند.
- بیمه عمر و تامین آینده فرزندان: این نوع بیمه نامه از سمت والدین برای فرزندانشان در سنین پایین خریداری می شود و به نوعی آینده نگری والدین برای مواقعی است که فرزندشان به حمایت مالی نیاز دارد. از مزیت های بیمه نامه ی عمر و تامین آتیه فرزندان می توان به مدت اعتبار آن اشاره کرد که 30 سال می باشد.
- بیمه عمر مانده بدهکار: پس از فوت هر فرد همواره پرداخت بدهی های وی نزد بانک ها و موسساتی که وام دریافت کرده است، یکی از دغدغه های بازماندگان می باشد. این نوع بیمه نامه عمر تمامی بدهی های بیمه گزار را پرداخت می کند.
- بیمه عمر گروهی: این نوع بیمه از طرف شرکت ها و سازمان ها به صورت گروهی برای کارمندان تهیه می شود و هزینه های آن به صورت ماهانه از فیش حقوقی کسر می گردد.
- بیمه عمر انفرادی: این نوع بیمه نیز به صورت انفرادی خریده می شود و شخص بیمه گزار می تواند یکی از اعضای درجه یک خانواده خود را هم با پرداخت حق بیمه، بیمه کند. این نوع بیمه بیشتر جهت سرمایه گذاری مورد استفاده فرار می گیرد.
طرح های بیمه عمر چیست؟
شرکت های بیمه گر برای انواع بیمه های عمر، طرح های متنوعی ارائه می دهند . تا فرد بیمه گزار با خیال آسوده بتواند طرح مورد نیاز خود را بر حسب بودجه و پوشش های ارائه شده انتخاب و خریداری نماید. طرح های بیمه عمر هر کدام شرایط مختلفی دارند که برخی از شرایط آن در ادامه توضیح داده شده است. هنگام خرید بیمه عمر حتما شرایط آن را مطالعه کنید تا هنگام خرید بیمه نامه بهترین بیمه عمر را متناسب با خواسته خود، انتخاب کنید.
بیمه عمر چه شرایطی دارد؟
- شرایط بیمه عمر از لحاظ بیماری های تحت پوشش: در بیمه نامه های عمر معمولا سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی قلب باز، پیوند اعضای اصلی بدن و انواع سرطان تحت پوشش قرار می گیرند. میزان تعهدات شرکت های بیمه برای هر کدام از بیماری های نام برده، بر اساس ضریبی از سرمایه فوت هر فرد محاسبه می شود.
- شرایط بیمه عمر از لحاظ پس انداز و سرمایه گذاری: شما می توانید با هر مبلغی سرمایه گذاری انجام دهید.
- شرایط بیمه عمر از لحاظ سنی: شاید برایتان سوال شود که شرایط سنی بیمه عمر چگونه است؟ شرکت های مختلف شرایط مختلفی نیز برای محدودیت سنی بیمه گزار دارند. معمولا شرکت های بیمه، افراد بالای 70 سال را بیمه نمی کنند اما برخی شرکت ها هم هستند که تا 80 سالگی و برخی دیگر نیز تا 106 سالگی افراد را تحت پوشش خود قرار می دهند.
مزایای بیمه عمر برای شما چیست؟
تمامی شرکت های بیمه عمر مزایای مشخصی نیز برای فرد بیمه گزار در نظر گرفته اند که برخی از این مزایا به تفصیل در ادامه شرح داده شده است:
- معافیت مالیاتی: بیمه ی عمر شامل هیچ گونه مالیاتی نمی شود و حتی بعد از فوت نیز از هرگونه مالیات بر ارث معاف است.
- دریافت وام: از مزایای بسیار پرکاربرد و دوست داشتنی بیمه عمر می توان به امکان دریافت 90% اندوخته خود به صورت وام با کارمزد 3 یا 4 درصد و بدون ضامن اشاره کرد. همچنین هنگام دریافت وام، پوشش های بیمه همچنان به قوت خود باقی می ماند. چنین امکانی در سپرده گذاری بانکی با شرایطی متفاوت نیز وجود دارد که در مقاله «مقایسه بیمه عمر با سرمایه گذاری در بانک» به طور کامل شرح داده شده.
- امکان تعیین ذینفع بیمه نامه: از دیگر مزایای بیمه عمر می توان به امکان مشخص کردن ذی نفع و وارث وجود دارد به طوری که پس از فوت مبلغ اندوخته به وارث تعلق می گیرد. همینطور امکان تغییر ذینفع نیز در زمان حیات بیمه گزار وجود دارد.
- تعیین روش پرداخت حق بیمه: بیمه گزار می تواند با توجه به شرایط مالی خود روش پرداخت حق بیمه را مشخص کند.
- تبدیل بیمه عمر به ضمانت نامه: با توجه به میزان اندوخته ی بیمه عمر، بیمه گزار می تواند از بیمه نامه خود به عنوان ضمانت نامه نیز استفاده کند.
- امکان بازخرید بیمه عمر: بیمه گزار می تواند در هر زمان حتی قبل از پایان قرارداد بیمه نامه، سرمایه اندوخته خود را تحویل بگیرد و به اصطلاع بازخرید بیمه عمر انجام دهد.
- پوشش جهانی بیمه عمر: بیمه گزاران در سرتاسر جهان می توانند از بیمه عمر خود استفاده کنند فقط می بایست نماینده ی خود را در ایران به شرکت بیمه گر معرفی کنند. لازم به ذکر است که مناطقی مانند قطب ، استوا و مناطق جنگی شامل تعهدات بیمه عمر نمی شوند.
کدام خسارات تحت پوشش بیمه عمر قرار نمی گیرند؟
- خودکشی: اگر خودکشی طبق تعهدات بیمه در یک یا دو سال اول صورت بگیرد مبلغ اندوخته بیمه فقط به ذینفع بیمه نامه تعلق می گیرد.
- جنگ: هیچ کدام از شرکت های بیمه، خسارات مربوط به جنگ را تقبل نمی کنند. اگر فردی در مناطق جنگی فوت کند ذینفعان باید اثبات کنند که فرد در جریان جنگ فوت نشده است. در غیر این صورت تنها اندوخته فرد قابل پرداخت است.
- فعالیت های خطرناک: تنها در صورتی مشاغل خطرناک شامل بیمه می شوند که بیمه نامه شامل الحاقیه استثنائات باشد.
- اعمال مجرمانه: اگر بیمه گزار خلافکار باشد و علت فوت وی مغایر با قانون باشد هیچ سرمایه ای از شرکت بیمه قابل پرداخت نیست.
- تشعشعات هسته ای: اگر فرد در اثر تشعشعات هسته ای فوت کند سرمایه فوت پرداخت نمی شود.
- حوادث عمدی: اگر ذینفعان به هر علتی موجب مرگ بیمه گزار باشند، هیچ مبلغی از شرکت بیمه گر پرداخت نمی شود.
قیمت انواع بیمه عمر چقدر است و نحوه محاسبه ی نرخ حق بیمه عمر به چه صورت است؟
محاسبه ی نرخ حق بیمه عمر تا حد زیادی به انتخاب بیمه گزار و نوع بیمه بستگی دارد. علاوه بر نوع بیمه عمر، سه فاکتور جدول مرگ و میر، مقدار سود و هزینه های اداری نیز می توانند در محاسبه ی نرخ حق بیمه عمر تاثیرگذار باشند.
- جدول مرگ و میر: این جدول گزارش کاملی از سن مرگ و میر، امید به زندگی را ارائه می دهد. سن فرد بیمه گر از مهمترین عواملی هست که شرکت های بیمه گر برای بررسی آن به جدول بیمه عمر مراجه می کنند.
- مقدار سود: اندوخته بیمه نامه های عمر شامل دو نوع سود مشارکتی و سود تضمینی می شود. درصد سود تضمینی برای دو سال اول 16 درصد و دو سال دوم 13 درصد و از سال پنجم به بعد 10درصد است.
- هزینه های اداری: برای انجام امور اداری و صدور بیمه نامه عمر تا چند سال اول بر سوددهی بیمه نامه تاثیر گذاشته و از آن کسر می شود.
کلام آخر:
هزینه های درمانی مانند هزینه ویزیت، دارو، زایمان، دندان پزشکی و... شامل پوشش بیمه عمر نیستند. هر شرکت بیمه گزار دارای شرایط بیمه عمر منحصر به فردی می باشد که ممکن است در موارد بسیاری مشابه دیگر شرکت ها باشند. برای انتخاب بهترین بیمه عمر می بایست مزایای بیمه عمر و شرایط بیمه عمر را به دقت بررسی کرده و با دیگر پوشش ها مقایسه کنید تا بتوانید بهترین بیمه عمر را متناسب با بودجه و شرایط خود انتخاب کنید. مرکز بیمه در انتخاب بهترین شرکت های بیمه و خرید بیمه در کنار شماست.
صفحات پیشنهادی:
مطالب مرتبط