خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری

مشاوره رایگان و خرید بیمه عمر از مرکز بیمه

یکی از مشکلات  ایرانی ها این است که در دوران بازنشستگی به جای  استراحت و تفریح، تازه به فکر پیدا کردن شغل جدید هستند که با جسم تحلیل رفته و پا به سن گذاشته هم خوانی داشته باشد و گاها شغل مناسب هم پیدا نمی کنند. بنابراین با مشکلات مالی و جسمی مواجه می شوند. در چنین مواقعی داشتن بیمه عمر امر بسیار مهم و ضروری است.  حتی کسانی که حقوق بازنشستگی از دولت می گیرند، به علت تورم سالانه، خرید بیمه عمر و استفاده از مزایای بازنشستگی آن بسیار مناسب و کمک کننده است. اگر شما هم می خواهید بدانید که بیمه عمر چیست و چه مزایایی دارد همراه ما باشید.

انواع پوشش های بیمه عمر کدام ها هستند.

علاوه بر پوشش غرامت فوت، این بیمه از پوشش های مختلفی برخوردار است که در هنگام خرید بیمه عمر باید به آنها توجه کنید، در ادامه به این موارد اشاره می کنیم:

• نقص عضو و از کار افتادگی از پوشش های بیمه عمر است.
• بیماری خاص زیر پوشش این بیمه هستند.
• هنگام فوت طبیعی و یا فوت بر اثر حادثه را این بیمه پوشش می دهد.
• هزینه های پزشکی و درمانی زیر پوشش این بیمه می باشد.

پوشش نقص عضو و از کار افتادگی:

این پوشش زمانی که بیمه گذار دچار حادثه می شود و یا به علت بیماری نقص عضو و از کار افتاده می شود، مبلغی را از سرمایه بیمه نامه، بعنوان مستمری یا یکجا به بیمه گذار پرداخت می کند. پس بیمه عمر از کارافتادگی و نقص عضو را هم پوشش می دهد.

بیماری خاص زیر پوشش بیمه عمر:

باید بدانید که پوشش بیماری های خاص در شرکت های مختلف با هم فرق دارند. شما می توانید با این پوشش هزینه های بیماری هایی مثل جراحی باز قلب، سکته مغزی و قلبی، پیوند اعضای اصلی بدن و انواع سرطان ها را از بیمه عمر دریافت کنید. در بعضی از شرکت ها بیماری های خاص دیگری مانند: هپاتیت، ام اس و ایدز را هم تحت پوشش بیمه قرار می دهند. البته این پوشش زمانی صورت می گیرد که کمتر از60 سال داشته باشید و در زمان ابتلا به بیماری، بیمه شما اعتبار داشته باشد.

فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه زیر پوشش بیمه عمر

می توان گفت که اصلی ترین پوشش بیمه آتیه پوشش فوت بیمه گذار است که مبلغ حق بیمه عمر به عنوان غرامت به ذینفعان شخص فوت شده پرداخت می شود. مبلغ پوشش فوت بیمه عمر بستگی به سرمایه اولیه بیمه نامه و میزان حق بیمه ای که پرداخت می کرد، دارد. اگر این فوتی بر اثر حادثه باشد باز هم بیمه مبلغ معین شده را به بازماندگان می پردازد. مبلغی را که بیمه عمر در هنگام فوت به بازماندگان می دهد، حدودا 3 تا 4 برابر سرمایه بیمه نامه است که معمولا مبلغ فوت طبیعی با فوت در اثر حادثه در شرکت های مختلف، متفاوت است.

هزینه های پزشکی و درمانی

بیمه عمر پوشش بیماری های خاص و هزینه های پزشکی  و درمان را پوشش می دهد. بیمه عمر دفترچه خدمات درمانی مانند دفترچه تامین اجتماعی ندارد.

شرایط خرید بیمه عمر چیست؟

خرید بیمه عمر، در شرکت های بیمه دارای محدودیت ها و شرایطی می باشد. یکی از این شرایط، محدودیت سنی برای بیمه گذار است. به این معنی که سن افراد بیشتر از 70  سال نباشد و یا مثلا مدت مشخصی را برای قرارداد بیمه نامه تعیین می کنند. معمولا شرایط بیمه آتیه به عوامل زیر بستگی دارد.

1. محدوده سنی برای خرید بیمه آتیه
2. تهیه و خرید بیمه آتیه برای کودکان
3. مدت قرار داد بیمه عمر

محدوده سنی برای خرید بیمه آتیه

شرایط سنی بیمه عمر برای بیمه کردن کودکان از اولین روز تولد امکان پذیر است. خرید این بیمه برای بزرگسالان تا سن 70 سالگی می باشد ولی تا 90 سالگی هم بعضی از شرکت ها بیمه عمر صادر می کنند. بنابراین هر چه سن افراد بیشتر باشد، حق بیمه بیشتری هم باید پرداخت کنند. ناگفته نماند که در شرکت های بیمه ایران و بیمه سامان برای افراد 80 و 90 ساله، حتی بالای صد سال هم بیمه عمر صادر می شود.

تهیه و خرید بیمه آتیه برای کودکان

خرید بیمه عمر برای کودکان می تواند از روز اول تولد انجام پذیرد. معمولا تمام طرح های بیمه عمر را می توان تا 15 سالگی کودکان خریداری کرد. برخی از شرکت های بیمه شرایط و طرح های مخصوص کودکان را در نظر گرفته اند. یکی از فواید مهم بیمه عمر کودکان به علت کم بودن سن آنها سرمایه گذاری بیمه بسیار با ارزش است. بدین صورت که با دادن حق بیمه اندکی تبدیل به اندوخته ای چشمگیر می شود. این بیمه تفاوت خاصی با بیمه عمر ندارد.

مدت قرار داد بیمه عمر

همان طور که می دانید، هر چه مدت قرارداد بیشتر شود سرمایه زیادتری به بیمه شده تعلق می گیرد. از 5 تا 30 سال مدت قرار داد  بیمه عمر است. مثلا شخصی قرارداد 7 ساله انتخاب می کند و یا فردی قرارداد مثلا 25 سال را در نظر می گیرد. کاملا اختیاری می باشد ولی به شرط این که در مدت تعیین شده از سقف سنی شرکت بیمه که معمولا 70 سال است فراتر نرود.

نحوه محاسبه حق بیمه و قیمت بیمه عمر

حق بیمه معلوم و مشخصی را نمی توان برای قیمت بیمه عمر و سرمایه گذاری   تعیین کرد چرا که عامل های تاثیر گذار در محاسبه حق بیمه تا حد زیادی به انتخاب و تصمیم گیری بیمه گذار بستگی دارند و شرکت های مختلف طرح های بسیار متنوعی را برای بودجه ها و افراد مختلف در نظر گرفته اند.

پس هر شخص بیمه گذار می تواند با بررسی انواع بیمه ها و قیمت های مشخص شده آنها تصمیم گیرد و براساس بودجه ی خود بهترین بیمه عمر را خریداری کند.

نحوه محاسبه کارمزد بیمه عمر

کارمزد بیمه در بیمه نامه عمر انفرادی برابر با 25 درصد حق بیمه سالانه است. به عنوان مثال، 200 هزار تومان باشد، مبلغ کارمزد بیمه 50 هزار تومان خواهد بود. به عبارتی نحوه محاسبه هزینه بیمه عمر شامل  25 درصد از حق بیمه که در این مثال 50 هزار تومان است، به عنوان کارمزد فروش بیمه به فروشنده بیمه یا همان شرکت بیمه پرداخت می گردد.

استعلام قیمت بیمه عمر آنلاین

به عنوان ساده ترین راه برای استعلام قیمت بیمه عمر آنلاین شرکت های مختلف کافی است فرم بالای این صفحه را با شرایط درخواستی خود پر کنید و از مناسب ترین و بهترین طرح های بیمه عمر به همراه قیمت و شرایط آنها با خبر شوید.

مزایای خرید بیمه عمر چیست؟

از بهترین مزایای خرید بیمه عمر این است که بیمه گذار نوع بیمه را خودش انتخاب می کند و پرداخت انتخابی بیمه هم به بودجه خریدار بیمه بستگی دارد.  در مورد مزایای بیمه اتیه ساز در ادامه توضیح داده می شود:

1. یکی از مزایای بیمه عمر امکان بازخرید سرمایه بیمه نامه می باشد. بدین معنی که شما می توانید به هر دلیلی، در هر زمان از مدت بیمه نامه کل سرمایه که به بیمه داده اید را یکجا دریافت کنید.
2. بیمه شدگان می توانند تا سقف 90 درصد از سرمایه ای که در بیمه دارند، بدون نیاز به ضامن وام بگیرند.
3. در این بیمه نامه برای حفظ سرمایه و ارزش پولی آن، امکان افزایش حق بیمه در مقابله با تورم را دارد. این افزایش حق بیمه 5 تا 30 درصد در سال می باشد.
4. شرکت بیمه به سرمایه های بیمه گذار سود تضمینی و مشارکت پرداخت می کند.
5. تا هر زمان که بیمه گذار در حال حیاط باشد، از مالیات بر درآمد سرمایه بیمه نامه معاف می باشد.

شرایط دریافت وام از بیمه عمر چگونه است؟

یکی از مزایای تهیه بیمه عمر دریافت وام از سپرده و سرمایه شماست. شرایط دریافت وام از بیمه عمر بدین صورت است که شما می توانید بدون تشریفات اداری و بدون ضامن یا وثیقه تا سقف 90 درصد از اندوخته های خود را به صورت وام از این بیمه بگیرید. مثلا اگر سرمایه ای که به بیمه پرداخت کرده اید 100 میلیون باشد، تا 90 میلیون وام می توانید از بیمه بگیرید.

در حالی که اصل سرمایه شما در شرکت بیمه موجود است و محفوظ می باشد و نیازی به بازخرید کردن بیمه آتیه نیست. همچنین پوشش های بیمه نامه هم قطع نمی شود و ادامه دارد. شما می توانید این وام را پس از گذشت 6 ماه تا 2 سال بسته به شرایط شرکت بیمه کننده یا بیمه گر، وام خود را دریافت کنید. نرخ سود این وام، حد اکثر4 درصد بیشتر از سود تضمینی متعلق به بیمه نامه است.

باز خرید بیمه عمر و زندگانی چگونه است؟

این بیمه یک قرارداد بلند مدت است که بین بیمه گذار و بیمه گر(شرکت بیمه مربوطه) بسته می شود. شاید شما بعد از مدت چند سال به هر دلیلی از ادامه دادن پرداخت حق بیمه منصرف شوید و یا دچار مشکل مالی شده باشید که نتوانید حق بیمه را پرداخت کنید. در چنین شرایطی این بیمه راه حلی برای شما گذاشته است.

در این صورت باز خرید بیمه زندگانی، به شما این امکان را می دهد که قبل از تمام شدن مدت قرارداد بیمه عمر خود، پس انداز خود را دریافت کرده  و بیمه نامه را باطل کنید. مدت زمان بازخرید بیمه، در شرکت های مختلف بیمه متفاوت است. معمولا مدت معین شده بازخرید بیمه در شرکت ها بین 6 ماه تا 1 سال می باشد. در این مورد، شما بهتر است که از شرکت بیمه وام بگیرید و قرارداد را باطل نکنید.

روش دریافت اندوخته و سود بیمه سرمایه گذاری به چه طریق است؟

هنگامی که مدت قرار داد بیمه به پایان می رسد و در صورت زنده بودن، شرکت های بیمه بر اساس قرارداد تمام اندوخته بیمه عمر را همراه با سود تعلق یافته به حق بیمه را پرداخت می کنند. بیمه شدگان می توانند این پول را یک جا و یا مستمری  یا همان ماهانه دریافت کنند. بر اساس آخرین مصوبه بیمه مرکزی، جدول نرخ تضمینی سود سالانه بیمه عمر به شرح زیر است:

انواع بیمه عمر کدام ها هستند؟

بیمه عمر انواع گوناگونی دارد و هر یک دارای مزایایی می باشند. این بیمه ها به انواع زیر تقسیم بندی می شوند.

1. بیمه عمر و سرمایه گذاری

از مهمترین مزایای این بیمه این است که حق بیمه عمر بیمه گذار در پایان قرارداد، به همراه سودی که شرکت بیمه برای سرمایه شما در نظر گرفته است پرداخت می کند. همچنین این بیمه دارای پوشش هایی در زمان حیات بیمه گذار و هم فوت بیمه گذار می باشد. پوشش های بیمه عمر و سرمایه گذاری در سراسر جهان اجرا می شود و از محبوبترین انواع بیمه هاست که مزایایی مانند: انواع  پوشش ها و سرمایه گذاری را برای بیمه گذار دارد.

2. بیمه عمر و تامین آتیه فرزندان

این بیمه یکی دیگر از انواع بیمه عمر می باشد که والدین برای کودکان  خود تهیه می کنند. بیمه عمر و تامین آینده کودکان از سنین پایین خریداری می شود و مدت آن 30 ساله است و در طول این 30 سال می توان از پوشش های بیمه عمر و سرمایه گذاری استفاده کرد. این بیمه به والدین و همچنین فرزندان کمک مالی برای شروع کسب و کار و یا تحصیل و غیره بسیار کاربردی است.

3. بیمه عمر زمانی

یکی از انواع بیمه عمر و آتیه، بیمه عمر زمانی است. در این نوع بیمه نامه ، فرد برای مدت محدودی قرارداد می بندد. مثلا 15 سال. اگر در این بازده زمانی فوت کند، شرکت بیمه طبق قرارداد سرمایه و یا حق بیمه فرد فوت شده را به بازماندگان پرداخت می کند. این بیمه شرایطی هم دارد.  

بدین ترتیب که اگر بیمه گذار تا پایان قرداد زنده بماند مثلا بیشتر از 15 سالی که به عنوان مثال گفتیم، و فوت نکند، شرکت بیمه هیچ حق بیمه ای برای فرد بیمه شده و ذینفعان آن فرد پرداخت نمی کند. همچنین حق بیمه عمر زمانی مبلغ ناچیزی است و علت اصلی پرداخت نکردن حق بیمه در هنگام حیاط او به همین علت است.

4. بیمه تمام عمر

تعهدات بیمه تمام عمر به این صورت است که اگر بیمه گذار فوت کند سرمایه فرد بیمه شده را به بازماندگان او می دهد. این بیمه شامل هیچ گونه پوشش بیمه عمر نیست. تنها پوششی که دارد پوشش فوت است که آن هم اگر فرد بیمه شده تا آخر قرار داد زنده بماند، این پوشش بیمه  به او تعلق نمی گیرد.

5. بیمه عمر مانده بدهکار

این بیمه با در نظر گرفتن شرایط افراد صادر می شود. مثلا اشخاصی هستند که از موسسات و بانک های مختلف وام می گیرند. اگر بیمه شده قبل از تسویه وام فوت کند، بیمه عمر مانده بدهکار، بدهی فرد بیمه شده را پرداخت می کند. این بیمه نگرانی های بازماندگان در مورد بدهی فوت شده را برطرف می کند.

6. بیمه تامین آتیه زنان خانه دار

افراد با پرداخت حق بیمه علاوه بر این که سرمایه گذاری می کنند از پوشش های این بیمه هم برخوردار می شوند بیمه تامین آتیه زنان خانه دار یکی از بهترین انواع بیمه ها است که خانم های خانه دار با سرمایه گذاری بلند مدت می توانند از امتیازاتی مانند درمانی و بازنشستگی برخوردار شوند.

7. بیمه عمر و بازنشستگی (بیمه مستمری عمر)

باعقد این قرارداد و پرداخت حق بیمه، مبلغ اندوخته شده به عنوان مستمری پرداخت می شود. این بیمه نامه بهترین گزینه می تواند برای اشخاصی که حقوق بازنشستگی ندارند، باشد. پدر و مادرها همیشه به فکر آینده فرزندان به سر می برند که مبادا در سال های دورتر نتوانند نیاز فرزندان را بر طرف کنند و یا حتی باری بر دوش فرزندان باشند.

به همین دلیل بیمه عمر و بازنشستگی می تواند در هنگام بازنشستگی درآمد خوبی برای خانواده باشد. این بیمه با توجه به تورم سالانه برای کسانی که حقوق بازنشستگی دارند (مانند کارکنان دولت و کارگران و... ) نیز از اهمیت بالایی بر خودار است. این افراد با گرفتن هر دو حقوق بازنشستگی دوران خوب و بدون دغدغه ای خواهند داشت.

8. خرید بیمه عمر برای کودکان

براساس این بیمه نامه هر شخص می تواند بسته به میزان بودجه خود و میزان پرداختی دلخواه به خرید بیمه عمر برای کودکان اقدام کند. مبلغ حق بیمه کودکان مثلا ماهیانه 50 هزار تومان می باشد. با این مبلغ یا بیشتر بسته به توان مالی والدین فرزندان بیمه می شوند. مزایای این بیمه به شرح زیر است:

پرداخت وام بدون ضمانت، از مهم ترین و جذاب ترین امکانات بیمه آتیه

والدین می توانند بدون ضمانت و تا سقف 90 درصد از حق بیمه ای که پرداخت کرده اند را وام بگیرند. این وام زمانی تعلق می گیرد که 2 سال تمام از پرداخت حق بیمه گذشته باشد.

سود خالص بدون کسر مالیات

سودی که شرکت بیمه به بیمه گذار پرداخت می کند سود خالص است. به این معنی که این سود شامل  مالیات نمی شود. علاوه بر این که هیچ گونه مالیات از آن کسر نمی شود، بلکه این بیمه دارای 2 سود مشارکتی و تضمینی می باشد که به بیمه شدگان می دهد. معنی سود تضمینی این است که سود تضمینی در اصل همان ضمانت قطعی در برابر سپرده و سرمایه بیمه گذار است.

شرکت بیمه از حق بیمه هایی که از بیمه گذار می گیرد در پروژه های مختلف، سرمایه گذاری می کند و سودی را که از این سرمایه گذاری به دست می آورد به طور سالانه به بیمه گذار پرداخت می کند. البته این را هم بدانید که درصد سودی که بیمه پرداخت می کند متغیر است و هر سال محاسبه و اعلام می شود.

امکان خرید بیمه آتیه برای کل خانواده به صورت یکجا

برای خرید بیمه عمر برای خانواده، هر کس از اعضای خانواده می تواند به صورت انفرادی این بیمه را خریداری  کند. شما می توانید برای خود بیمه عمر خریداری کنید و اعضای خانواده خود  را به عنوان ذینفع بیمه عمر معرفی کنید تا در صورت بروز حادثه یا مرگ طبیعی افراد نام برده از خانواده، سرمایه شما را دریافت کنند.

پوشش تکمیلی هزینه های پزشکی بیمه عمر

هزینه های پزشکی ناشی از حادثه برای بیمه گذار پرداخت می شود اما در مقایسه بیمه عمر و بیمه تکمیلی از لحاظ پوشش های درمانی باید گفت برای تکمیل هزینه های پزشکی و پوشش بیشتر به بیمه درمان تکمیلی نیاز است. خسارت های تحت پوشش بیمه عمر برای پوشش هزینه های پزشکی در جدول زیر آمده است:

یکی از بهترین شرکت های بیمه شناخته شده، که برای خرید بیمه عمر و انواع آن و همچنین استفاده از پوشش های کامل و دقیق، بیمه عمر سامان می باشد. شرکت بیمه سامان به دلیل داشتن امکان خرید غیر حضوری و حضوری و همچنین داشتن طرح های مناسب و کامل یکی از محبوبترین شرکت ها معرفی شده است. شما می توانید بهترین نوع بیمه با شرایط و سود بیشتر از بیمه سامان خریداری کنید.

نحوه پرداخت حق بیمه عمر

روش پرداخت حق بیمه عمر به 2 صورت یکجا و یا سالانه می باشد. اگر بیمه گذار مایل به پرداخت سالانه باشد این حق بیمه به صورت ماهانه ، 2 ماهه، 3 ماهه  و یا 6 ماهه امکان پذیر می باشد. بهتر است بدانید که پرداخت حق بیمه به صورت اقساط، مبلغ اضافه به عنوان هزینه تقسیط نیز دریافت می شود.

کلام آخر و جمع بندی

خرید بیمه عمر یا همان بیمه آتیه یکی از بهترین روش های مطمئن برای سرمایه گذاری است که با سود تضمینی نگرانی های ما را نسبت به آینده کاهش می دهد. در این مقاله سعی شده است شرایط بیمه عمر و انواع آن به صورت ساده بیان شود. همچنین در مورد پوشش های این بیمه و جبران خسارتهای وارده به بیمه گذار به طور خلاصه توضیح داده شود.

از طریق بیمه عمر می توانید وام بدون ضامن و بدون تشریفات بانکی تا سقف 90 درصد از حق بیمه دریافت کنید. زمانی هم که می خواهید همه ی حق بیمه را یک جا از شرکت بیمه بگیرید یا بازخرید شوید، شرکت بیمه تمامی سرمایه با سود تعلق یافته، در طول مدت پرداختی حق بیمه را، به شما پرداخت می کند.

مقالات بیشتر:

• صفر تا 100 انواع بیمه تامین اجتماعی
• مقایسه بیمه عمر با سرمایه گذاری در بانک
• خرید بیمه عمر در رشت و گیلان
• بهترین بیمه در ایران کدام است؟
• خرید بیمه حوادث انفرادی