معرفی انواع بیمه عمر و مزایا و شرایط انواع مختلف بیمه آتیه

بیمه عمر یک بیمه نامه انفرادی برای اشخاص است که علاوه بر پوشش های مفید بیمه ای که دارد، امکان سرمایه گذاری را نیز به بیمه گذاران می دهد. وجود انواع مختلف بیمه نامه عمر باعث می شود تا شما انتخاب آزادانه و هوشمندانه ای برای هدف خود از خرید بیمه نامه داشته باشید.

انواع بیمه عمر

ممکن است هدف شما از تهیه این بیمه نامه سرمایه گذاری، گرفتن حقوق بازنشستگی و یا مستمری، استفاده از وام بدون ضامن این بیمه نامه و یا استفاده از پوشش ها و مزایای آن باشد. بنابراین شما می توانید با مطالعه این مقاله با انواع بیمه های عمر و مزایای مختلف آن ها آشنا شوید.

بیمه عمر چیست و با چه نام هایی شناخته می شود؟

یکی از بهترین راه های متداول سرمایه گذاری و تامین زندگی در تمام جهان بیمه عمر است. انواع بیمه نامه عمر برای رفع نیاز های اقتصادی اشخاص با توان مالی و شرایط متفاوت، برنامه ریزی شده است. با توجه به تورم موجود در کشور و نگرانی افراد از آینده خود و فرزندان همیشه به دنبال یک پشتیبان مالی هستند. دغدغه بیشتر مردم داشتن پس اندازی مطمئن و سرمایه گذاری سودمند است.

بنابراین بیمه عمر، یک روش سرمایه گذاری بلند مدت و با مزایا و پوشش های مختلف است، پوشش هایی مانند: وقوع حوادث برای سرپرست خانواده، بازنشستگی، بیماری و ... می تواند پشتیبان مالی خوبی برای آینده شما باشد. بیمه نامه عمر به نام های گوناگونی شناخته می شود که بیمه آتیه، بیمه زندگی، بیمه آینده ساز و بیمه سرمایه گذاری از جمله آن هاست.

نوع 1 : بیمه عمر و سرمایه گذاری

این بیمه نامه یکی از انواع مختلف بیمه نامه عمر است که نوعی سرمایه گذاری بلند مدت برای پشتیبانی مالی افراد و خانواده است. بیمه عمر و سرمایه گذاری دو پوشش مهم به نام بیمه عمر و سرمایه گذاری دارد. این بیمه نامه از طرح های مختلفی برخوردار می باشد.

بیمه عمر و سرمایه گذاری هم برای زمان حیات و هم در زمان فوت بیمه گذار دارای پوشش ها و مزیت های گوناگونی است. مهمترین مزیت این بیمه نامه این است که حق بیمه عمر، در پایان قرارداد، به همراه سود تضمینی به بیمه گذار پرداخت می شود.

نوع 2 : بیمه عمر زمانی

این بیمه نامه از مدل های مختلف بیمه عمر است که بیمه عمر به شرط فوت، نیز نام گذاری شده است. این بیمه نامه در صورت فوت، سرمایه فوت بیمه گذار را به ذینفعان بیمه نامه پرداخت می کند. اما این بیمه نامه برای زمان محدود و معینی دارای اعتبار است. یعنی سرمایه و اندوخته فوت بیمه گذار در طول مدت اعتبار بیمه نامه قابل پرداخت است. در بیمه عمر زمانی، اگر بیمه گذار تا پایان مدت بیمه نامه زنده باشد، هیچ گونه اندوخته، حق بیمه و یا سرمایه ای به بیمه گذار تعلق نمی گیرد.

انواع مختلف بیمه عمر

مثلا اگر بیمه گذار، این بیمه نامه را برای مدت و زمان 10 ساله خریداری کند، در صورت فوت در کمتر از 10 سال از آغاز قرارداد، ذینفعان می توانند سرمایه بیمه عمر زمانی بیمه گذار را دریافت کنند. ولی اگر بیمه گذار بیشتر از این 10 سال در حال حیاط باشد و مدت بیمه نامه به اتمام برسد هیچ گونه سرمایه برگردانده نمی شود. حق بیمه در این نوع بیمه، بسیار اندک و ناچیز است و می تواند علت اصلی عدم پرداخت حق بیمه در صورت زنده بودن بیمه گذار، این موضوع باشد.

نوع 3 : بیمه تمام عمر

یکی از بهترین بیمه های عمر بیمه تمام عمر است که بر خلاف بیمه عمر زمانی دارای زمان محدود و مشخصی نیست. به این معنی که در صورت فوت بیمه گذار سرمایه فوت او به ذینفعان بیمه نامه پرداخت می شود. شرایط بیمه تمام عمر به گونه ای است که بیمه گذار تا آخر عمر و یا تا زمان محدود بیمه نامه، حق بیمه پرداخت کند و در هر مقطع زمانی بعد از قرارداد، فوت کند بازماندگان سرمایه فوت را دریافت می کنند.

نوع 4 : بیمه مانده بدهکار

این بیمه نامه مناسب افرادی است که از موسسات و بانک های مختلف وام دریافت کرده اند. به این معنی که اگر بیمه گذار در زمان حیات تمامی بدهی بانکی را پرداخت نکرده باشد، بعد از فوت او شرکت بیمه باقی مانده بدهی های او را پرداخت می کند. در این صورت بازماندگان دغدغه پرداخت وام های بانکی فرد فوت شده را ندارند.

نوع 5 : بیمه تامین آتیه زنان خانه دار

این بیمه نامه می تواند برای زنان خانه دار، بسیار کاربردی و مهم باشد. زنانی که هیچ پشتوانه شغلی و یا مالی ندارند با خرید این بیمه نامه صاحب سرمایه گذاری بلند مدت می شوند و علاوه بر استفاده از پوشش های این بیمه نامه پس از اتمام قرارداد، می توانند سرمایه خود را به صورت یکجا و یا مستمری دریافت کنند. این بیمه نامه طرفداران بسیاری دارد و یکی از بهترین های زیرمجموعه بیمه عمر است.

نوع 6 : بیمه عمر و بازنشستگی

اگر این بیمه نامه را تهیه کنید با پرداخت حق بیمه می توانید مبلغ اندوخته شده را به عنوان بیمه مستمری در دوران بازنشستگی و پایان قرارداد دریافت کنید. اگر کارمند نیستید و یا حقوق بازنشستگی ندارید این بیمه نامه برای آتیه شما و فرزندانتان گزینه مناسبی است. اگر شغلی دارید که حقوق بازنشستگی دارد، با توجه به تورم سالانه خرید این بیمه نامه، مکمل بسیار مناسبی برای گذران زندگی بازنشستگی و مشکلات مالی خواهد بود.

مدل های مختلف بیمه عمر

نوع 7 : بیمه عمر و تامین آتیه فرزندان

یکی دیگر از انواع بیمه نامه های عمر بیمه عمر و آتیه است که والدین برای فرزندان از سنین پایین تهیه می کنند. این بیمه نامه سرمایه گذاری بلند مدت است که مدت قرارداد آن 30 ساله می باشد. در طول مدت پرداخت حق بیمه می توانید از پوشش های این بیمه نامه نیز استفاده کنید. خرید این بیمه نامه در سنین پایین این امکان را به بیمه گذار می دهد که از سود شراکتی و سود تضمینی شرکت بیمه به مقدار قابل توجهی برخوردار باشند.

نوع 8 : بیمه های متصل به یونیت لینک

تفاوت انواع بیمه نامه های عمر با بیمه های متصل به یونیت لینک در این است که بیمه عمر یونیت لینک اندوخته ها و سرمایه های بیمه گذار را در صندوقی به نام یونیت در بازار بورس ایران، بیمه گذار را وارد سرمایه گذاری می کند. در این صورت بیمه گذار می تواند از نوسانات افزایشی بازار برخوردار باشد.

چرا که سهام های مختلف در بازار های سرمایه و بورس در یک مسیر نمی مانند و همواره با کاهش و افزایش سرمایه همراه هستند. اما جای نگرانی برای سرمایه های بیمه گذار وجود ندارد. چون در این بیمه نامه تضمینی برای جلوگیری از ضرر کردن بیمه گذار در نظر گرفته شده است.

به این معنی که هنگام ریزش سهام های خریداری شده در صندوق یونیت، اصل سرمایه بیمه گذار همراه 5 درصد سود روز شمار سالانه نزد شرکت بیمه تضمین می شود. شما می توانید بدون صرف وقت و آموختن دانش لازم برای ورود به بازار بورس، تنها با تهیه این بیمه نامه وارد این بازار شوید. تا علاوه بر استفاده از پوشش های آن سرمایه خود را هم وارد بازار بورس کنید و مدیریت آن را به شرکت بیمه واگذار کنید.

نوع 9 : بیمه نامه های بازنشستگی 5 ساله و با وام های کوتاه مدت

این طرح، سرمایه گذاری را در کنار بازنشستگی کوتاه مدت برای بیمه گذاران، فراهم کرده است. بدین ترتیب که بیمه گذار می تواند وام بدون نیاز به ضامن و سپرده اولیه در این طرح دریافت کرده و از طریق اقساط ماهانه به طول مدت 5 سال و پس از پایان اقساط وام، مستمری ماهانه و مادام العمر را در کنار اندوخته بیمه نامه دریافت نماید.

در این طرح بیمه گذاران می توانند بیمه عمر را با دریافت تسهیلات قرض الحسنه خریداری کنند. همچنین از مزایایی مانند طرح مکمل بازنشستگی، با هدف تامین آینده خود و فرزندانشان تا رسیدن به سن اشتغال بهره مند شوند.

پوشش های بیمه عمر برای انتخاب بیمه مناسب

انواع بیمه زندگی و آتیه پوشش های مختلفی را ارائه می دهند که در زمان وقوع حادثه و مشکلات زندگی به کمک بیمه گذار می آیند. آگاهی داشتن از این پوشش ها شما را یاری می کند تا بهترین انتخاب را داشته باشید. مهم ترین پوشش های این بیمه نامه عبارت است از:

انتخاب بیمه عمر مناسب برای من

1. پوشش بیماری های خاص

سقف پوشش امراض در شرکت های مختلف بیمه، با هم برابر نیستند. بیمه عمر در درمان بیماری های خاص که بیمه گذار در طول مدت اعتبار بیمه نامه، به آن بیماری مبتلا می شود، را پوشش می دهد. این بیماری ها مانند سکته قلبی، سرطان، سکته مغزی، جراحی های عروقی قلبی و پیوند اعضای اصلی بدن مانند کلیه هستند که تحت پوشش این بیمه نامه اند.

اما به شرطی که بیمه گذار در سن کمتر از 60 سال به این بیماری مبتلا شود. هنگام خرید بیمه عمر در نظر داشته باشید که سقف پوشش های بیمه ای و شرایط سنی شرکت های مختلف را با هم مقایسه کنید. سپس بیمه مورد نظر را خریداری کنید.

2. پوشش های فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه در بیمه نامه عمر

بیمه گذار می تواند در زمان خرید بیمه نامه تا 3 برابر سرمایه فوت را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه تعیین کند. پس اگر بیمه گذار در طول مدت بیمه نامه فوت کند، شرکت بیمه سرمایه او را همراه با اندوخته گردآوری شده یا حق بیمه پرداخت شده را به ذینفعان و وارثان بیمه گذار پرداخت می کند.

بیمه گذار با تهیه بیمه عمر و پرداخت اولین حق بیمه نگرانی و دغدغه در مورد بروز حوادث و فوت را ندارد. این بیمه نامه برای کسانی که سرپرست خانواده هستند بسیار مهم و حیاتی است. انواع بیمه عمر، دارای پوشش هزینه های پزشکی هستند که بر اثر حادثه رخ می دهد.

معمولا هزینه های پزشکی بسیار گران قیمت هستند. بنابراین شرکت های بیمه سقف مشخصی را برای پرداخت خسارت های هزینه های پزشکی تعیین کرده اند. شما می توانید با پرداخت حق بیمه بیشتر، از پوشش های تکمیلی هزینه های پزشکی و پوشش های اضافی و اختیاری بیمه عمر استفاده کنید.

3. پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی

اگر بیمه گذار در اثر حوادث، دچار ازکارافتادگی کامل شود، پرداخت حق بیمه برای او رایگان می شود. بیمه گذار می تواند در صورت نقص عضو تا 200 درصد سرمایه فوت خود را از شرکت بیمه دریافت کند. پرداخت میزان سرمایه فوت نیز در شرکت های مختلف بیمه عمر متفاوت است. چون شرکت های بیمه مبالغ مختلفی را برای پوشش بیمه ای ازکارافتادگی ارائه می دهند.

4. پوشش فوت

فوت بیمه گذار به هر علتی، تحت پوشش بیمه نامه عمر قرار می گیرد. فوت بیمه گذار، به علت خودکشی یا مرگ خود خواسته در دسته موارد فوت بر اثر حادثه نیست ولی تحت پوشش این بیمه نامه قرار می گیرد. از این رو سرمایه فوت عمر بیمه گذار به بازماندگان با شرایط و دوره انتظار پرداخت می شود.

مزایای اضافی بیمه عمر

انواع بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری دارای پوشش ها و مزایای اضافی هستند که با پرداخت حق بیمه اضافه می توانید از آن ها بهره مند شوید. از مزایای اضافی بیمه عمر می توان به موارد زیر اشاره کرد.

1. مزایای بیمه هنگام بروز خسارت

بیمه عمر دارای پوشش های اضافی است که بسیار کاربردی و مهم هستند. این پوشش های اضافی بیمه عمر شامل موارد زیر می باشند:

در صورت بروز حوادث هزینه های پزشکی بیمه گذار، تحت پوشش قرار می گیرد.
بیمه گذار اگر به امراض خاص دچار شود، تحت پوشش بیمه اضافی عمر است.
اگر در هنگام بروز حادثه، بیمه گذار دچار نقص عضو شود، پرداخت خسارت به عهده این بیمه نامه است.
اگر بیمه گذار به هر علتی دچار ازکارافتادگی شود، بیمه عمر خسارت وارده را پرداخت می کند.

شرکت های مختلف بیمه می توانند پوشش های بیشتری داشته باشند که متفاوت با یکدیگر هستند. البته باید به این نکته اشاره کرد که افرادی که هدف آن ها از خرید بیمه عمر، فقط قصد سرمایه گذاری باشد، پوشش های اضافی بیمه عمر برای آن ها به صرفه نیست. چون بابت ریسکی که شرکت بیمه در مقابل خسارات گوناگون متقبل می شود، از سرمایه فوت و ارزش بازخرید بیمه کم می شود.

2. مزایای بیمه عمر در سود تضمینی سرمایه گذاری در بیمه

سود تضمینی بیمه عمر، سود سرمایه گذاری شرکت بیمه است که بیمه گر متعهد شده است درصدی از آن را به سرمایه اندوخته بیمه گذار اضافه کند. مبلغ این سود معمولا در سال های اول قرارداد بیشتر بوده و رفته رفته کمتر می شود و سپس بر روی مبلغ ثابتی باقی می ماند.

به عنوان مثال سودی که در سال های اول و دوم تعلق می گیرد 16 درصد و در سال سوم و چهارم 13 درصد و در سال های بعد 10 درصد می شود. این مقدار از سود تضمینی بدون شک هنگام بازخرید کردن بیمه نامه، به بیمه گذار تعلق می گیرد.

3. بهره مندی از سود مشارکت منافع

سود مشارکت منافع، همان سود به دست آمده از سرمایه گذاری شرکت بیمه است. بیمه گذار یک درصد سود دریافت می کند که مجموع سود تضمینی و سود مشارکت منافع، معمولا بالای 20 درصد می شود.

4. وام گرفتن بدون ضامن و بدون وثیقه

یکی از فواید مهم بیمه عمر پرداخت وام تا سقف 90 درصد اندوخته های بیمه گذار است که برای پرداخت این وام نیازی به ضامن معتبر و وثیقه ندارد. هنگامی که شما به هر دلیلی نیاز مالی داشته باشید به جای بازخرید کردن بیمه نامه عمر، می توانید از شرکت بیمه وام دریافت کنید و بعد ماهانه آن را به صندوق برگردانید. در مدت زمانی که باز پرداخت این وام طول می کشد شما همچنان از پوشش ها و مزایای این بیمه نامه می توانید استفاده کنید.

5. مزایای بیمه عمر در تعیین ذینفعان

بیمه گذار می تواند ذینفعان خود را تعیین کند. مثلا فقط همسر یا فقط فرزندان را به عنوان وارث انتخاب کند. اگر این کار را نکند تمام سرمایه فوت مطابق مقررات ارث، به بازماندگان تعلق می گیرد.

مقایسه انواع بیمه عمر

مزایای بازخرید بیمه عمر

یکی دیگر از فواید بیمه نامه عمر بازخرید کردن و یا برداشتن سرمایه توسط بیمه گذار به صورت یکجا می باشد. معمولا قرارداد های بیمه عمر بین 5 تا 30 ساله است و هر چه مدت قرارداد بیشتر از 5 سال باشد سوددهی آن بیشتر می شود.

ممکن است قرارداد 30 ساله با بیمه عمر داشته باشید اما در سال بیست و پنجم بخواهید مبلغ بیمه را بازخرید کنید. بیمه عمر این امکان را به شما می دهد که هر زمان به هر دلیلی خواستار فسخ قرارداد باشید می توانید تمامی اندوخته خود همراه با سود تضمینی از شرکت بیمه را دریافت کنید.

مزایای بیمه عمر در سطح اقتصاد کلان

به گردش درآوردن اقتصاد کشور یکی دیگر از مزایای بیمه عمر است. چرا که مبلغ مختصری را که بیمه گذاران به عنوان حق بیمه پرداخت می کنند، در صنایع مختلف توسط بیمه گر سرمایه گذاری می شود. در نتیجه از این سرمایه گذاری سود قابل توجهی به بیمه گذار می رسد. در این سرمایه گذاری سهم بیمه گذار حدود 80 تا 85 درصد از سود سرمایه گذاری، متعلق به بیمه گذار خواهد بود. پس شما با خرید این بیمه نامه هم از سود نسبتا بالایی برخوردار می شوید و هم به اقتصاد کشور یاری می رسانید.

کلام آخر

در این مقاله سعی شد، انواع بیمه عمر را مورد بررسی قرار دهیم و از مزایا و پوشش های اصلی و اضافی این بیمه نامه مواردی را بیان کنیم. در هر صورت خرید این بیمه نامه برای سرمایه گذاری می تواند بهترین گزینه باشد. اگر می خواهید اطلاعات بیشتر و جامع تری از انواع بیمه های عمر به دست آورید به صفحه خرید بیمه عمر مرکز بیمه، مراجعه کنید تا از نظرات و راهنمایی های کارشناسان مرکز بیمه برای تهیه بهترین و به صرفه ترین بیمه، استفاده کنید.

مقالات مرتبط:

مطالب مرتبط

سوال و جواب

آیا می توان طرح و نوع بیمه عمر را در مدت قرارداد عوض کرد؟

بهترین بیمه عمر برای کودکان کدام است؟