آیا دریافت بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه یا بیمه تامین اجتماعی امکان پذیر است؟

در سال‌های اخیر هزینه درمان بسیاری از بیماری‌ها سر به فلک کشیده و اغلب افراد در هنگام مراجعه به پزشک، بیمارستان یا آزمایشگاه متوجه می‌شوند بیمه آنها آن طور که باید هزینه‌ها را پوشش نمی‌دهد. همین مسئله باعث شده است اکثر افراد به فکر خرید بیمه تکمیلی باشند. وضعیت زمانی پیچیده می‌شود که شما به طور کلی هیچ بیمه‌ای نداشته باشید. خوشبختانه لازم نیست بیش از حد نگران این موضوع باشید. با اینکه داشتن بیمه پایه دست شما را در انتخاب بیمه تکمیلی باز می‌گذارد، اما بعضی شرکت‌ها نیز امکان خرید بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه را فراهم آورده‌اند. حتما برای شما سوال خواهد بود که بیمه تکمیلی بدون نیاز به بیمه پایه چه شرایطی دارد و چگونه می‌توانید آن را تهیه کنید. در این مقاله ما قصد داریم به این پرسش‌ها پاسخ دهیم.

بیمه پایه چیست و بیمه‌گر پایه کیست؟

قبل از پرداختن به اینکه بیمه تکمیلی بدون داشتن بیمه پایه امکان‌پذیر است یا نه، شاید بد نباشد که بدانیم اصلا منظور از بیمه پایه چیست. بیمه‌هایی مانند بیمه خدمات درمانی، انواع بیمه تأمین اجتماعی، بیمه سلامت یا نیروهای مسلح به طور کلی در گروه بیمه پایه دسته‌بندی می‌شوند و سازمان‌های صادر کننده این بیمه نامه ها را بیمه‌گر پایه می‌نامیم.

چرا به بیمه تکمیلی نیاز داریم؟

بیمه پایه همان طور که از نامش مشخص است، تنها خدمات اولیه و مختصری برای جبران هزینه‌های درمان ارائه می‌کند. از طرفی، برای برخورداری از این بیمه‌ها معمولا لازم است از طرف محل کار خود بیمه شوید و اگر شما بیکار باشید یا مشاغل خاصی مانند شغل آزاد یا فریلنسری داشته باشید، احتمال این وجود دارد که از هیچ خدمات بیمه‌ای بهره نبرید. بنابراین هم کسانی که بیمه پایه دارند، و هم کسانی که به طور کلی هیچ بیمه‌ای ندارند به یک بیمه قوی‌تر برای پوشش بهتر هزینه‌های بهداشت و درمان نیاز دارند که اصطلاحا بیمه تکمیلی نامیده می‌شود.

خرید بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه ممکن است؟

کسانی که بیمه پایه داشته باشند، برای تهیه بیمه درمان کار آسان‌تری دارند. زیرا هم شرکت‌های بیشتری خدمات بیمه درمان ارائه می‌کنند و هم حق بیمه آن برای این اشخاص کمتر است. با این حال بدون داشتن بیمه پایه نیز می توان از این خدمات بهره مند شد. بیمه سامان برای اولین بار امکان صدور بیمه‌نامه تکمیلی بدون بیمه پایه را برای متقاضیان فراهم کرد. در حال حاضر شرکت‌های دیگری همچون بیمه دی، آسماری، بیمه تعاون و بیمه نوین نیز این امکان برای عموم مردم ارائه می‌کنند.

بیمه تکمیلی بدون بیمه تأمین اجتماعی چه شرایطی دارد؟

اولین تفاوت خرید بیمه تکمیلی برای کسانی که بیمه پایه ندارند در نرخ حق بیمه است. اگر شما بیمه پایه نداشته باشید حدود ۱۸ درصد حق بیمه بیشتری پرداخت خواهید کرد. زمانی که فرد بیمه پایه داشته باشد، پرداخت قسمتی از هزینه‌های معالجه و درمان به عهده بیمه‌گر پایه خواهد بود. به همین دلیل است که این افراد حق بیمه کمتری برای دریافت بیمه تکمیلی می‌پردازند.

تفاوت مهم دیگر بیمه تکمیلی بدون پایه در نحوه پرداخت فرانشیز است. اما فرانشیز چیست ؟ به زبان ساده سهم صاحب بیمه از هزینه‌های خدمات بهداشتی و درمانی است. به عنوان مثال، فرانشیز ۳۰ درصد به این معناست که پرداخت ۳۰ درصد از هزینه‌ها به عهده شخص است. اگر فردی بیمه پایه داشته باشد، ۳۰ درصد از هزینه‌های درمان را بیمه‌گر پایه پرداخت خواهد کرد. بنابراین با خرید بیمه تکمیلی با فرانشیز ۳۰ درصد، این شخص عملا نیازی به پرداخت هیچ مبلغی نخواهد داشت و فرانشیز خدمات درمانی برای وی برابر با صفر خواهد بود.

پرداخت فرانشیز در بیمه درمان تکمیلی بدون بیمه پایه بر عهده صاحب بیمه است، چون بیمه‌گر پایه‌ای برای پوشش بخشی از هزینه‌ها وجود ندارد. اگر شما بیمه پایه نداشته باشید، می‌توانید بیمه تکمیلی با فرانشیز ۱۰ درصد خریداری کنید. با اینکه این انتخاب حق بیمه شما را اندکی افزایش می‌دهد اما در هنگام استفاده از خدمات بیمه، بخش کمتری از هزینه‌ها به عهده شما خواهد بود.

بیمه تکمیلی بدون نیاز به بیمه پایه چه انواعی دارد؟

بیمه تکمیلی برای کسانی که بیمه پایه نداشته باشند به صورت انفرادی یا خانوادگی صادر می‌شود. به عبارتی هر فرد می‌تواند متناسب با شرایط خود به تنهایی یا به همراه اعضای خانواده نسبت به تهیه بیمه تکمیلی اقدام کند. در ادامه به تشریح هر یک از این موارد می‌پردازیم.

1 - بیمه تکمیلی انفرادی بدون بیمه تامین اجتماعی

اگر هیچ کدام از بیمه‌های پایه مانند بیمه تأمین اجتماعی را ندارید می‌توانید به صورت انفرادی برای خودتان بیمه تکمیلی خریداری کنید. همان طور اشاره شد تنها تفاوت بیمه تکمیلی انفرادی بدون بیمه پایه، پرداخت حق بیمه بیشتر و فرانشیز ۱۰ درصدی است.

2- بیمه درمان تکمیلی خانواده بدون بیمه پایه تامین اجتماعی

بیمه تکمیلی خانوادگی در اصل نوع خاصی از بیمه تکمیلی انفرادی است. با این تفاوت که می‌توانید در بیمه‌نامه علاوه بر خودتان سایر اعضای درجه یک خانواده را نیز تحت تکفل بگیرید. منظور از اعضای درجه یک خانواده کسانی هستند که نام آنها در شناسنامه شما درج می‌شود، یعنی پدر، مادر، همسر و فرزندان.

تمام فرزندان تا ۱۸ سالگی بدون هیچ شرطی تحت پوشش بیمه تکمیلی شما قرار خواهند گرفت. فرزند پسر تا ۲۲ سالگی همچنان می‌تواند تحت پوشش بیمه والدین خود باشد. پس از عبور از ۲۲ سالگی، اگر فرزند پسر در حال تحصیل باشد همچنان تحت تکفل والدین محسوب خواهد شد. فرزندان دختر تا ۱۸ سالگی تحت پوشش بیمه والدین هستند. پس از عبور از ۱۸ سالگی،‌ تا زمانی که مجرد باشند همچنان تحت تکفل سرپرست خانواده محسوب خواهند شد.

آیا شرکت‌ها می‌توانند بدون بیمه پایه برای کارمندان خود بیمه تکمیلی تیهه کنند؟

یکی از رایج‌ترین انواع بیمه تکمیلی، بیمه گروهی است که توسط سازمان‌ها و شرکت‌ها برای کارکنان تهیه می‌شود و معمولا نرخ بسیار پایین‌تری نسبت به بیمه تکمیلی انفرادی و خانوادگی دارد. اما طبق قوانین جاری بیمه مرکزی ایران، خرید بیمه تکمیلی گروهی بدون بیمه پایه برای شرکت ها و سازمان ها (بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان و بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی) ممکن نیست. تمامی شرکت‌ها اول باید برای کارکنان خود بیمه پایه خریداری کرده و سپس بیمه تکمیلی تهیه کنند. لیست بیمه تأمین اجتماعی یکی از مدارک ضروری در هنگام خرید بیمه تکمیلی به صورت گروهی است و برای کارکنان خارج از این لیست بیمه‌نامه تکمیلی صادر نخواهد شد.

یکی از شروط خرید بیمه تکمیلی گروهی در بسیاری از شرکت‌ها و طرح‌ها بیمه این است که تعداد پرسنل بیمه شده حداقل ۵۰ نفر باشد. با این تفاسیر، کارگاه‌های تولیدی کوچک و شرکت‌های خانگی نمی‌توانند بیمه تکمیلی خریداری کنند. در این شرایط کارفرمایان می‌توانند به صورت جداگانه برای هر یک از کارکنان بیمه انفرادی یا خانوادگی تهیه کنند. با این راه حل، نیازی به داشتن بیمه پایه نیز وجود نخواهد داشت. این روش همچنین برای بیمه کردن بعضی از کارکنان شرکت‌های بزرگ که در لیست بیمه اجتماعی شرکت قرار ندارند نیز کاربردی است.

بهترین بیمه تکمیلی بدون نیاز به بیمه پایه کدام است؟

هر یک از شرکت‌های بیمه طرح‌های متنوعی برای بیمه تکمیلی بدون بیمه تامین اجتماعی ارائه می‌کنند. تفاوت این طرح‌ها در میزان پوشش خدمات بهداشتی-درمانی و سقف تعهدات بیمه است. همچنین نوع بیمه تکمیلی نیز ممکن است در میزان تعهدات و سقف پوشش بیمه تأثیر داشته باشد. معمولا بیمه تکمیلی گروهی سقف تعهدات و پوشش‌های بالاتری نسبت به بیمه تکمیلی انفرادی و گروهی دارد.

به طور کلی برای انتخاب و خرید بهترین بیمه لازم است متناسب با بودجه و نیازهای خود، طرحی را انتخاب کنید که خدمات مد نظر شما را به خوبی پوشش دهد. به عنوان مثال، اگر قصد استفاده از خدمات بیمه برای دندانپزشکی را دارید، به سقف پوشش خدمات دندانپزشکی بیمه تکمیلی مورد نظر توجه کنید. مهمترین نکات برای انتخاب شرکت مناسب را می‌توان در موارد زیر خلاصه کرد:

• سقف تعهدات بیمه تکمیلی انفرادی یا خانوادگی
• مدت زمان دوره انتظار بیمه تکمیلی انفرادی (برای پوشش‌های بستری یا زایمان)
• توانگری مالی شرکت بیمه
• تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد شرکت بیمه
• میزان فرانشیز طرح بیمه تکمیلی

در ادامه به بررسی و معرفی محبوب‌ترین طرح‌های بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه می‌پردازیم.

طرح‌های بیمه تکمیلی بیمه دی بدون نیاز به بیمه پایه

بیمه تکمیلی شرکت دی « بیمه شخص واحد دی » نام دارد و در سه سطح سه‌ستاره، چهارستاره و پنج‌ستاره عرضه می‌شود. شما می‌توانید بدون نیاز به بیمه پایه به صورت انفرادی یا خانوادگی این بیمه‌نامه را تهیه کنید. میزان فرانشیز خدمات درمانی بیمه تکمیلی و خانوادگی بیمه دی در حالت اولیه ۲۰ درصد است. اما شما می‌توانید در هنگام خرید بیمه‌نامه، گزینه فرانشیز ۱۰ درصد را نیز انتخاب کنید که با افزایش ۱۷ درصدی حق بیمه همراه است.

بیمه تکمیلی دی خدمات درمانی متعددی نظیر پاراکلینیکی، آزمایشگاهی، دندانپزشکی، اعزام آمبولانس، هزینه‌های بیمارستان و جراحی را پوشش می‌دهد. در جدول زیر می‌توانید سقف تعهدات برای هر یک از این خدمات درمانی تحت پوشش طرح‌های بیمه دی را مشاهده کنید:

طرح‌های بیمه تکمیلی بیمه سامان بدون بیمه پایه

شرکت سامان نیز طرح‌های متنوعی برای بیمه تکمیلی انفرادی و خانوادگی ارائه می‌کند که در میزان تعهدات و پوشش‌ها با هم تفاوت دارند. حتی بدون داشتن بیمه پایه شما هیچ محدودیتی برای انتخاب هیچ یک از طرح‌ها نخواهید داشت و می‌توانید طرح دلخواه خود را بر حسب نیازهایتان انتخاب کنید.

فرانشیز بیمه تکمیلی سامان در حالت پایه ۳۰ درصد است اما شما می‌توانید گزینه فرانشیز ۱۰ درصدی را نیز انتخاب کنید که با افزایش ۱۸ درصدی حق بیمه همراه خواهد بود. خدمات تحت پوشش طرح‌های بیمه درمان تکمیلی سامان بدون بیمه پایه و سقف تعهدات هر یک از پوشش‌ها در جدول زیر خلاصه شده‌اند.

در جدول زیر نیز می‌توانید خلاصه‌ای از پوشش‌ها و خدمات طرح‌های اقتصادی‌تر بیمه تکمیلی سامان را مشاهده کنید:

استفاده از خدمات تکمیلی بیمه سامان بدون داشتن بیمه پایه مستلزم برخی شرایط خاص است. از جمله:

1. سقف سنی برای تهیه بیمه تکمیلی انفرادی سامان ۷۰ سال است.
2. تا یک ماه پس از ازدواج می‌توانید همسر خود را تحت تکفل خود قرار دهید. همچنین اضافه شدن فرزندان به بیمه‌نامه شما نهایتا تا دو ماه پس از تولد صورت خواهد گرفت.
3. بیمه تکمیلی سامان برای زایمان دوره انتظار ۹ ماهه و برای خدمات بستری و جراحی دوره انتظار ۳ ماهه دارد.
4. خدمات نازایی و ناباروری مانند جراحی‌های IUI، ZIFT و GIFT، میکرواینجکشن و IVF با بیمه تکمیلی سامان نیز دوره انتظار ۹ ماهه دارد.
5. دوره انتظار استفاده از خدمات بیمه برای درمان بیماری‌های مزمن نظیر آرتروز و دیابت نیز ۳ ماه است.

آشنایی با سایر شرکت‌های ارائه کننده بیمه تکمیلی

بیمه تعاون، بیمه نوین و بیمه آسماری سایر شرکت های ارائه دهنده بیمه تکمیلی بدون نیاز به بیمه تامین اجتماعی هستند که شما می‌توانید برای خریداری بیمه تکمیلی مد نظر قرار دهید. بیمه دانا و بیمه ایران نیز تسهیلات بیمه تکمیلی دارند اما خریداری این بیمه‌ها به صورت انفرادی بدون داشتن بیمه پایه ممکن نیست.

نحوه خرید بیمه تکمیلی از سایت مرکز بیمه

خرید بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه فرآیند پیچیده و سختی نیست. کافیست با کلیک یا لمس تصویر زیر به صفحه مورد نظر منتقل شوید و فرم استعلام و صدور را با دقت پر کرده و در قسمت بیمه پایه، گزینه «بیمه‌گر پایه ندارم» را انتخاب کنید. بدین ترتیب به راحتی می‌توانید طرح‌های بیمه‌ای مناسب و حق بیمه مربوط به هر یک از طرح‌ها را مشاهده کنید و در نهایت بهترین گزینه را بر اساس شرایط خود انتخاب کنید. برای اطلاع بیشتر از مراحل سفارش و صدور بیمه‌نامه تکمیلی توسط سایت مرکز بیمه، توصیه می‌کنیم توضیحات مربوط به این بیمه نامه را به دقت مطالعه فرمایید.

مطالب پیشنهادی برای شما:

• خرید بیمه عمر  
• خرید بیمه حوادث انفرادی 
• خرید بیمه مسافرتی 
• مقایسه بیمه عمر با بیمه تکمیلی