پوشش های بیمه بدنه خودرو شامل چه خساراتی می شوند؟

در سال‌های گذشته تنها صاحبان خودروهای لوکس خارجی نسبت به خرید بیمه بدنه احساس نیاز می‌کردند. اما در حال حاضر حتی قیمت بسیاری از خودروهای داخلی نیز از نرخ خودروی متعارف که در قانون بیمه تعریف شده است بالاتر است و این به معنی عدم امکان استفاده از خدمات بیمه شخص ثالث برای پرداخت کامل خسارت‌ها در صورت تصادف و آسیب دیدگی خودروی شماست. بالا رفتن هزینه تعمیرات خودرو و افزایش احتمال سرقت ماشین نیز دلایل دیگری هستند که ممکن است شما را به فکر تهیه بیمه بدنه انداخته باشند. اما بیمه بدنه دقیقا چه کاربردی دارد و چه خسارت‌هایی را پوشش می‌دهد؟ برای آشنایی با پوشش های بیمه بدنه با ما همراه باشید.

بیمه بدنه چیست و چه اهمیتی دارد؟

اما بیمه بدنه چیست؟ بیمه بدنه یک بیمه کاربردی برای جبران خسارت تعمیرات خودرو یا هزینه جایگزینی ماشین در صورت بروز خسارت‌های کلی و جزئی است. با خریداری بیمه بدنه اگر خودروی شما به دلایلی همچون تصادف، برخورد اجسام، آتش‌سوزی و انفجار آسیب ببیند یا به سرقت رود، شرکت بیمه بخش قابل توجهی از هزینه‌های تعمیر و جایگزینی را بر عهده خواهد داشت. همچنین شما می‌توانید با خرید پوشش‌های فرعی تعداد خسارت های تحت پوشش بیمه بدنه اتومبیل را افزایش داده و حمایت بیشتری از شرکت بیمه دریافت کنید.

یکی از مزایای مهم بیمه بدنه این است که حتی اگر شما مقصر تصادف باشید، همچنان می‌توانید از خدمات بیمه استفاده کنید. همچنین بر خلاف بیمه شخص ثالث، در بیمه بدنه جبران خسارت بر اساس ارزش خودروی شما صورت خواهد گرفت که برای خودروهای گران‌تر از نرخ خودروی متعارف (۶۰۰ میلیون تومان در سال ۱۴۰۲) اهمیت ویژه‌ای خواهد داشت. در مجموع با افزایش قابل توجه قیمت خودرو در سال‌های اخیر، تهیه بیمه بدنه یک تصمیم هوشمندانه برای جلوگیری از خسارت‌های مالی سنگین محسوب می‌شود.

پوشش‌های اصلی بیمه بدنه شامل چه مواردی است؟

خسارت‌های تحت پوشش بیمه بدنه به دو دسته تقسیم می‌شوند که اصطلاحا پوشش‌های اصلی و پوشش‌های اضافه نام دارند. خطرات اصلی بیمه بدنه خودرو یا پوشش‌های اصلی در تمامی قرارداد‌های بیمه بدنه وجود دارند اما کلوزهای فرعی انتخابی هستند و شما می‌توانید بر حسب نیاز یک یا چند مورد از آنها را به بیمه‌نامه خود اضافه کنید. در این بخش، به معرفی پوشش‌های اصلی خواهیم پرداخت:

• پوشش های اصلی:
  1. سرقت کلی
  2. حادثه و تصادف
  3. آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار
• پوشش های فرعی:
  1. سرقت لوازم فابریک و غیر فابریک
  2. پوشش نوسان قیمت
  3. هزینه ایاب و ذهاب در اثر حادثه
  4. تعدیل فرانشیز خسارت‌های کلی
  5. و...

سرقت کلی

در صورت به سرقت رفتن خودرو شما قادر به دریافت خسارت از بیمه بدنه از شرکت بیمه گر تا ۸۰ درصد از قیمت کامل خودرو خواهید کرد. برای استفاده از این پوشش لازم است مدت مشخصی از زمان گم شدن خودرو و اعلام به مراجع قضایی گذشته باشد. تعداد روزها متناسب با قوانین شرکت‌های مختلف می‌تواند بین ۶۰ تا ۹۰ روز باشد. شرکت‌های بیمه برای جلوگیری از سوء استفاده  ۲۰ درصد از نرخ خودرو را به عنوان فرانشیز کسر خواهند کرد. بعضی شرکت‌ها در شرایط خاص، امکان خریداری پوشش‌های اضافه برای کاهش فرانشیز را برای مشتریان خود فراهم می‌کنند.  

حادثه و تصادف

اگر در حوادث و تصادف‌های رانندگی شما مقصر حادثه شناخته شوید یا به دلیل بالا بودن قیمت خودرو بیمه شخص ثالث راننده مقصر خسارت کامل به شما پرداخت نکند، بیمه بدنه خسارت‌های وارده را پوشش خواهد داد. سقف پوشش حوادث خودرو تا ۹۰ درصد ارزش خودرو است. به عبارتی اگر ماشین در حد اسقاط آسیب دیده و قابل تعمیر نباشد، شرکت بیمه ۱۰ درصد از قیمت خودروی کامل را به عنوان فرانشیز کسر کرده و مابقی خسارت را پرداخت خواهد کرد.

آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار

آسیب‌های ناشی از آتش‌سوزی نیز مانند حوادث و تصادف از جمله پوشش های اصلی بیمه بدنه محسوب می‌شوند و پس از کارشناسی سانحه، خسارت‌ها با کسر فرانشیز ۱۰ درصدی قابل پرداخت است. بهتر است بدانید بیمه نامه ی مجزایی تحت عنوان بیمه آتش سوزی برای هیچ یک از وسایل نقلیه وجود ندارد.

مقالات بیشتر از مرکز بیمه:

• بهترین بیمه بدنه
• استعلام بیمه خودرو با پلاک یا کد ملی 
• بیمه بدنه کیلومتری چیست 
• ارزان ترین بیمه بدنه

پوشش‌های فرعی بیمه بدنه شامل چه مواردی است؟

در کنار پوشش‌های اصلی شرکت‌های بیمه تسهیلات کاربردی دیگری نیز در قالب کلوز یا پوشش‌های فرعی بیمه بدنه ارائه می‌کنند. به طور طبیعی اضافه کردن پوشش‌های تکمیلی به قرداد بیمه با افزایش حق بیمه همراه است. بنابراین برای انتخاب و خرید بهترین بیمه‌نامه با قیمت مناسب مهم است که با کاربردهای هر یک از پوشش های فرعی بیمه بدنه آشنا باشید و مناسب‌ترین خدمات را بر حسب نیاز خود انتخاب کنید.

سرقت لوازم فابریک و غیر فابریک

شما می‌توانید در هنگام خرید بیمه‌نامه بدنه، هر یک از اجزاء و قطعات خودرو مانند لاستیک‌ها و سیستم صوتی را نیز به صورت جداگانه بیمه کنید. کارشناسان بیمه تصاویر قطعات مورد نظر را تهیه کرده و به قرارداد شما الحاق خواهند کرد. در صورت به سرقت رفتن هر یک از این قطعات، با ارائه گزارش معتبر از پلیس و مراجع قضایی شرکت بیمه خسارت وارده را جبران خواهد کرد.

پوشش سرقت لوازم از پرطرفدارترین پوشش های بیمه بدنه است و شما می‌توانید ۱۰ یا ۲۰ درصد ارزش خودروی کامل را به عنوان پوشش سرقت جزئی انتخاب کنید که سقف جبران زیان‌های وارده توسط شرکت بیمه خواهد بود. پوشش سرقت قطعات در اکثر شرکت‌ها مشمول ۲۰ درصد فرانشیز است و شرکت بیمه پس از کسر استهلاک، ۸۰ درصد از قیمت لوازم به سرقت رفته را پرداخت خواهد داد.

پوشش نوسان قیمت

یکی از نکات کلیدی برای بهره‌مندی از خدمات بیمه ارزش‌گذاری صحیح قیمت خودرو است. در صورتی که ارزش خودرو در بیمه‌نامه پایین‌تر از مبلغ حقیقی آن ثبت شده باشد، معیار جبران خسارت توسط شرکت، عدد درج شده در بیمه‌نامه خواهد بود. به عنوان مثال فرض کنید قیمت خودرویی دو میلیارد تومان باشد اما با نرخ یک میلیارد تومان بیمه شده باشد. در صورتی که خسارت ۱۰۰ میلیونی به این خودرو وارد شود، بیمه تنها ۵۰ میلیون تومان از خسارت را پوشش خواهد داد.

با دانستن این نکته متوجه اهمیت پوشش نوسان قیمت می‌شویم که یکی از محبوب‌ترین پوشش های بیمه بدنه محسوب می‌شود. اگر قیمت خودروی شما نسبت به زمان خریداری بیمه به میزان قابل توجهی تغییر کرده باشد، ملاک جبران خسارت توسط بیمه همان قیمت ثبت شده در بیمه‌نامه است. شما می‌توانید یکی از گزینه‌های ۲۵ درصد یا ۵۰ درصد را برای پوشش نوسان قیمت انتخاب کنید. به عنوان مثال با انتخاب پوشش نوسان قیمت ۵۰ درصد، شرکت بیمه تا سقف ۱.۵ برابر قیمت درج شده در بیمه‌نامه، افزایش قیمت خودرو را پوشش خواهد داد.

هزینه ایاب و ذهاب در اثر حادثه

در صورتی که خودروی شما در انتظار تعمیر باشد و پوشش ایاب و ذهاب را خریداری کرده باشید، در طول این مدت شرکت بیمه مبلغ مشخصی را طبق قرارداد بیمه برای رفت و آمد شما پرداخت خواهد کرد. این پوشش برای خودروهای مسافربری مانند تاکسی یا بارکش بسیار کابردی است. حداکثر تعداد روزهای پوشش این کلوز یک ماه منهای ۳ روز (یعنی ۲۷ روز) است. لازم به ذکر است که تعداد روزهای تعمیر خودرو بر اساس زمان واقعی تعمیر محاسبه خواهد شد. به این معنی که اگر خودرو نیاز به ۵ روز برای تعمیر داشته باشد و به مدت ۱۵ روز در صف تعمیر باشد، شرکت بیمه تنها ۵ روز را مبنای جبران خسارت در نظر خواهد گرفت.

تعدیل فرانشیز خسارت‌های کلی

همان طور که در معرفی پوشش‌های اصلی بیمه بدنه خودرو اشاره شد، در صورت وارد شدن آسیب کلی به ماشین شرکت بیمه درصدی از خسارت را به عنوان فرانشیز کسر خواهد کرد. برخی از شرکت‌های بیمه تسهیلاتی برای کاهش میزان فرانشیز ارائه می‌کنند. به عنوان مثال در بیمه پاسارگاد، در صورتی که یک سال سابقه بیمه بدنه این شرکت را داشته باشید، با خریداری این پوشش، فرانشیز سرقت کلی به ۱۰ درصد و فرانشیز تصادف کلی به ۵ درصد کاهش پیدا خواهد کرد.

سایر پوشش‌های فرعی بیمه بدنه :

بلایای طبیعی، پاشیدگی رنگ و شکست شیشه از دیگر خطرات تحت پوشش بیمه بدنه خودرو هستند که می‌توانید به صورت اختیاری به بیمه‌نامه خود اضافه کنید. میزان فرانشیز بیمه برای این پوشش‌ها نیز اغلب برابر با ۱۰ درصد است.

• پوشش بلایای طبیعی برای موقعیت‌هایی که خودرو به دلیل سیل، زلزله، طوفان و عوامل مشابه آسیب ببیند. مواردی همچون سقوط درختان روی خودرو به دلیل طوفان از جمله مثال‌های کاربرد این پوشش هستند.
• کلوز پاشیدگی رنگ، مواد شیمیایی و اسید که برای خودروهای لوکس کاربردی بوده و هزینه‌های بالای ترمیم رنگ خودرو را پوشش می‌دهد.
• پوشش خط و خش و کشیدن اشیاء نوک‌تیز روی خودرو. این پوشش نیز معمولا برای خودروهای لوکس با رنگ‌های خاص کاربرد دارد.
• کلوز شکست شیشه به تنهایی برای تعمیر شیشه‌های شکسته شده ماشین. با خریداری این پوشش اگر شکست شیشه‌های خودرو به دلایلی باشد که هیچ یک از کلوزهای اصلی و فرعی آن را پوشش ندهد، شرکت بیمه خسارت‌ها را فارغ از علت شکستگی جبران خواهد کرد.

بیمه بدنه چه خسارت‌هایی را پوشش نمی‌دهد؟

مانند تمامی بیمه‌ها، در بیمه بدنه نیز حوادث خاصی خارج از پوشش بیمه قرار دارند که استثنائات بیمه بدنه نامیده می‌شوند. بعضی از مهمترین موارد استثنای خارج از پوشش بیمه عبارتند از:

1. آسیب به علت جنگ، شورش، اعتصاب و تهاجم
2. اثبات خسارت عمدی از طرف صاحب بیمه به خودرو
3. خسارت‌های ناشی از توقیف و مصادره شدن ماشین توسط نیروی انتظامی
4. نداشتن گواهینامه معتبر برای راننده در زمان وقوع حادثه
5. مصرف مشروبات الکلی، مواد مخدر و داروهای روانگردان در زمان بروز حادثه
6. آسیب‌های رخ داده در حین مسابقات رانندگی، شرط بندی و آموزش رانندگی

سخن آخر

در این مقاله معرفی پوشش‌های اصلی و فرعی بیمه بدنه مورد توجه قرار گرفت. همان طور که اشاره شد، انتخاب پوشش های بیمه بدنه تأثیر پررنگی در قیمت بیمه‌نامه دارد. با کلیک روی تصویر بالا و مراجعه به فرم استعلام و خرید بیمه بدنه در سایت مرکز بیمه به راحتی می‌توانید مشخصات خودروی خود را وارد کرده و سپس با انتخاب هر یک از پوشش‌ها تأثیر آن در حق بیمه را بررسی کنید. این امکانات به شما اجازه می‌دهد در کمترین زمان بهترین بیمه‌نامه را بر حسب بودجه خود انتخاب و خریداری کنید. همچنین در صورت نیاز به راهنمایی می‌توانید از طریق سیستم پشتیبانی آنلاین مرکز بیمه یا تماس با کارشناسان برای خریداری بیمه دلخواه خود مشاوره بگیرید.

مقالات بیشتر جهت مطالعه:

• بهترین بیمه شخص ثالث
• راهنمای دریافت خسارت از بیمه شخص ثالث 
• نحوه استعلام بیمه خودرو