خرید بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان و پیراپزشکان

توضیحات خرید بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکی و پیراپزشکی

جراحی و معالجه انسان‌ها مانند این است که بخواهید ماشینی را که موتور آن در حال کار کردن است تعمیر کنید. چنین عملیاتی همیشه با مخاطرات ناخواسته برای بیماران و مسئولیت‌های فراوان برای پزشک معالج همراه است. به همین دلیل بیمه حرفه‌ای مسئولیت پزشکان از حساس‌ترین و حیاتی‌ترین انواع بیمه‌های مسئولیت حرفه‌ای محسوب می‌شود. شما به عنوان عضوی از جامعه پزشکان و پیراپزشکان بدون شک از اهمیت بیمه‌ها در حوزه کاری خود مطلع هستید. اما حتما می‌خواهید بدانید بهترین بیمه مسئولیت پزشکان کدام است و چه مسائلی روی قیمت بیمه مسئولیت پزشکی تأثیر می‌گذارد. در این مقاله ما به طور جامع و کامل به بررسی بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکی و پیراپزشکی و قوانین مهم در این زمینه خواهیم پرداخت.

بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان چیست؟

بیمه مسئولیت پزشکی از زیرمجموعه‌های بیمه مسئولیت حرفه‌ای است. هر پزشک در طول دوران خدمت خود می‌تواند مرتکب خطاهایی شود که سلامتی بیماران را تحت تأثیر قرار دهد. در صورت شکایت بیمار و اثبات قصور پزشکی در حین درمان، پزشک معالج به پرداخت جریمه‌های سنگین محکوم خواهد شد. با داشتن بیمه مسئولیت پیراپزشکان و پزشکان، خیال شما از بابت خسارت‌های مالی در چنین موقعیت‌هایی راحت خواهد بود. حتی اگر مراحل مداوای بیمار با رضایت خود بیمار یا ولی قانونی او صورت گرفته باشد، همچنان شرکت بیمه مسئولیت‌های پزشک در برابر بیماران را بر عهده خواهد داشت.

حرفه‌های پزشکی و پیراپزشکی از نظر بیمه‌ای چگونه طبقه‌بندی می‌شوند؟

اینکه پزشکان یا پیراپزشکان دقیقا در چه حوزه‌ای از بهداشت و درمان در حال فعالیت باشند در احتمال آسیب دیدن مراجعان تأثیرگذار است. تعداد و شدت صدمات در برخی از حیطه‌های تخصصی بالاتر بوده و با خسارت بیشتری همراه است. شرکت‌های بیمه نیز حرفه‌های مختلف پزشکی و پیراپزشکی را متناسب با میزان ریسک به گروه‌های مختلفی تقسیم‌بندی می‌کنند. اینکه شغل شما در کدام طبقه شغلی قرار داشته بگیرد یکی از عوامل موثر هزینه بیمه مسئولیت پزشکان است. به طور طبیعی هر چه میزان ریسک شغلی بیشتر باشد، حق بیمه افزایش پیدا خواهد کرد.

طبقه‌بندی حرفه‌های پزشکی از نظر بیمه:

طبقه‌بندی گروه‌های تخصصی پزشکی در شرکت‌های مختلف بیمه می‌تواند اندکی با هم متفاوت باشد. اما به طور معمول تخصص‌های متعدد پزشکی و دندانپزشکی به ۴ گروه اصلی تقسیم‌بندی می‌شوند.

1. گروه اول: زنان و زایمان، جراحان عمومی، بیهوشی و ارتوپد
2. گروه دوم: قلب، مغز و اعصاب، چشم، ترکیبی، پلاستیک، ارولوژی
3. گروه سوم: فک و صورت، گوش و حلق و بینی، جراحی دندان و لثه، پوست و اطفال
4. گروه چهارم: متخصصان غیرجراح، پزشکان عمومی، دندانپزشکان، داروسازان، رادیولوژیست‌ها، میکروبیولوژیست‌ها، متخصصان آندوسکپی

طبقه‌بندی حرفه‌های پیراپزشکی از نظر بیمه :

همچون حرفه‌های پزشکی، شاخه‌های پیراپزشکی نیز از نظر بیمه به گروه‌های شغلی متعددی تقسیم‌بندی می‌شوند. گروه‌بندی بیمه مسئولیت پیراپزشکان در شرکت‌های بیمه به شرح زیر است:

1. گروه اول: تزریقات، پانسمان، واکسیناسیون، بهداشت‌یار، بهورز، کاردان آزمایشگاه، کارشناس تغذیه، اپتومتریست، روانشناس، حجامت
2. گروه دوم: تکنسین اطاق عمل، پرستاران و بهیاران شاغل در مطب پزشکان، امدادگران، تکنسین دندانپزشکی، مترون
3. گروه سوم: کارشناس بیهوشی، کارشناس سونوگرافی، کارشناس فیزیوتراپی، کاردرمانی، تکنسین فوریتهای اورژانس
4. گروه چهارم: ماماهای دارای مطب، ماماهای شاغل در بیمارستان و مراکز بهداشت، پرستاران و بهياران مراکز درمانی به انضمام مراقبين در منزل

بیمه‌های مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان چه خسارت‌هایی را تحت پوشش قرار می‌دهند؟

بیمه‌نامه مسئولیت پزشکان به طور کلی تمامی خسارت‌های ناشی از قصور، کوتاهی، تجویز یا تشخیص اشتباه پزشک را پوشش می‌دهد. خسارت دیه نقص عضو، فوت و هزینه‌های پزشکی رایج‌ترین پوشش های بیمه پزشکان هستند که توسط بیمه پرداخت می‌شوند.

• خسارت نقص عضو: اگر بیمار در اثر قصور پزشکی دچار نقص عضو شده و پزشک موظف به پرداخت غرامت به بیمار شود، شرکت بیمه طبق شرایط مندرج در بیمه‌نامه غرامت‌های تعیین شده را تا سقف تعهدات بیمه پرداخت خواهد کرد.
• خسارت فوت: خطاهای پزشکی گاهی می‌توانند منجر به فوت بیمار شوند. سقف غرامت فوت، معادل دیه ماه‌های حرام است که از طرف بیمه‌گر به ورثه بیمار متوفی پرداخت خواهد شد.
• هزینه‌های پزشکی: اگر قصور پزشکی منجر به صدمات جسمی یا روانی به بیمار شود و بیمار نیاز به معالجه داشته باشد، مسئولیت پرداخت هزینه‌های درمان بر عهده پزشک خواهد بود. با داشتن بیمه‌نامه مسئولیت پزشکی این خسارت نیز تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد.

علاوه بر غرامت‌های فوق، بعضی از موارد خاص دیگر نیز ممکن است تحت پوشش بیمه مسئولیت پزشکان قرار گیرند. از جمله:

• بعضی شرکت‌های بیمه در صورت اثبات قصور و خطای پزشکی هزینه‌های دادرسی را نیز پوشش خواهند داد.
• خطاهای دستیاران پزشک و پرستارانی که به دستور پزشک بیماران را مداوا می‌کنند، تحت پوشش بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشک قرار می‌گیرد.
• اگر معالجه پزشکی باعث شود آسیب‌های خاص دیگری به بیمار وارد شود، مثلا شغل خود را از دست بدهد، شرکت بیمه خسارت‌های ناشی از این مشکلات را نیز طبق شرایط بیمه‌نامه پوشش خواهد داد.

مدت زمان پوشش خطاهای پزشکی توسط بیمه چگونه تعیین می‌شود؟

همان طور که می‌دانید عوارض ناشی از معالجه و خطاهای پزشکی ممکن است چندین سال پس از انجام جراحی یا معالجه پدیدار شوند. در این صورت تکلیف بیمه چه خواهد شد؟ اگر پزشک در زمان معالجه بیمار تحت پوشش بیمه قرار داشته باشد، شرکت‌های بیمه تا ۴ سال پس از انقضای بیمه‌نامه نیز خسارت‌های ناشی از مسئولیت پزشک را پرداخت خواهند کرد. با خریداری پوشش‌های اضافی، امکان افزایش این زمان تا ۶ سال نیز وجود دارد.

بیمه مسئولیت پیراپزشکان و پزشکان چه خسارت‌هایی را پوشش نمی‌دهد؟

جبران خسارت‌های ناشی از قصور پزشکی مسلتزم رعایت شدن ضوابط و مقررات در طول مراحل معالجه است. در موارد خاصی که برخی قوانین رعایت نشده باشند، شرکت بیمه هیچ تعهدی در برابر شخص بیمه شده نخواهد داشت. برخی از رایج‌ترین مسائلی که منجر به عدم پرداخت خسارت قصور پزشکی از طرف شرکت بیمه می‌شوند عبارتند از:

1. پزشک در هنگام معالجه هوشیاری کامل نداشته و تحت تأثیر مواد مخدر، الکل یا داروهای خواب‌آور باشد.
2. عمل انجام شده خارج از وظایف شغلی و صنفی پزشک یا پیراپزشک باشد.
3. اقدامات صورت گرفته از ضوابط و قوانین جاری سیستم پزشکی و درمان خارج باشد.
4. بیهوشی در خارج از محیط بیمارستان و درمانگاه صورت گرفته باشد.
5. آسیب وارد شده به بیمار به دلیل پرتوهای انرژی یا تشعشعات هسته‌ای و یونیزه باشد مگر اینکه استفاده از این موارد جزئی از روند معالجه باشد.
6. اثبات شود که آسیب وارده به صورت تعمدی صورت گرفته است.

نرخ بیمه مسئولیت برای پزشکان و پیراپزشکان چگونه محاسبه می‌شود؟

بهترین و آسان‌ترین راه برای استعلام بیمه نامه مسئولیت پزشکی و اطلاع از حق بیمه پزشکان و پیراپزشکان پر کردن فرم‌های استعلام بیمه در سایت مرکز بیمه است. با این امکانات شما می‌توانید در کمتر از چند دقیقه اطلاعات مد نظر خود را وارد کرده و قیمت دقیق حق بیمه استعلام شده از شرکت‌های مختلف را مشاهده کنید. اما شاید بخواهید بدانید که چه عواملی روی نرخ بیمه تأثیر می‌گذارند. به طور کلی قیمت بیمه مسئولیت پزشکی وابسته به چند عامل اصلی است:

• نوع تخصص شما و اینکه تخصص‌تان در کدام گروه بیمه‌ای قرار می‌گیرد
• پوشش‌های اضافه‌ای که در بیمه‌نامه انتخاب می‌کنید
• طول مدت بیمه نامه
• میزان تخفیفات از بیمه‌نامه قبلی و سایر تخفیف‌ها
• در بخش‌های بعدی با جزئیات بیشتری به شرح هر یک از این موارد و میزان تأثیر آنها در مبلغ بیمه‌نامه خواهیم پرداخت.

نرخ بیمه مسئولیت برای حرفه‌های پزشکی در سال ۱۴۰۲ چقدر است؟

نرخ پایه بیمه‌نامه بر اساس تخصص‌های مختلف پزشکی تعیین می‌شود. هر چه میزان ریسک آسیب دیدن بیماران و خطاهای پزشکی در یک حوزه درمانی بیشتر باشد، پزشکان فعال در این شاخه باید حق بیمه بیشتری بپردازند. نکته مهمی که باید مد نظر قرار دهید این است که نرخ پایه بیمه بر اساس دیه سال ۱۴۰۲ یعنی مبلغ یک میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان محاسبه شده است. در صورتی که سقف تعهدات بیمه را افزایش دهید، حق بیمه شما نیز به همان نسبت افزایش پیدا خواهد کرد. خلاصه‌ای از نرخ پایه بیمه مسئولیت پزشکان بر اساس شاخه‌های مختلف در جدول زیر ارائه شده است.

کلوزهای بیمه مسئولیت پزشکی شامل چه مواردی است؟

نرخ پایه حق بیمه برای پزشکان بر اساس دیه سال جاری و پوشش‌های اصلی بیمه تعیین می‌شود. اما پزشکان می‌توانند در هنگام خرید بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکی برخی کلوزهای خاص را به بیمه‌نامه خود اضافه کنند که با افزایش حق بیمه سالانه همراه است. افزایش سقف تعهدات بیمه، افزایش مهلت ادعای خسارت، اعمال زیبایی و رزیدنت‌های پزشکی از رایج‌ترین مواردی هستند که بهتر است در این زمینه مورد توجه قرار گیرند.

• کلوز افزایش سقف تعهدات بیمه مسئولیت حرفه‌ای

زمانی که شما بیمه مسئولیت حرفه‌ای خریداری می‌کنید، سقف پوشش بیمه برابر با دیه کامل انسان در ماه‌های حرام است که در سال ۱۴۰۲ معادل یک میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان تعیین شده است. در صورتی که بیمار در سال‌های آینده دچار عوارض شود و پزشک در دادگاه محکوم شود، خسارت بر اساس نرخ دیه در همان سال محاسبه خواهد شد. در چنین شرایطی خسارت تعیین شده می‌تواند بیشتر از سقف پوشش بیمه شما باشد. به همین دلیل بعضی شرکت‌های بیمه قابلیت خریداری کلوز افزایش مبلغ دیه در سال‌های اتی را فراهم می‌آورند تا در آینده بتوانید پشتیبانی بهتری از بیمه دریافت کنید.

• کلوز افزایش مهلت ادعای خسارت از چهار سال به شش سال

ماده ۱۱ شرایط عمومی بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان می‌گوید اگر خطای پزشکی در طول مدت بیمه‌نامه رخ دهد، پزشکان تا ۴ سال پس از انقضای بیمه می‌توانند از خدمات شرکت بیمه بهره‌مند شوند. پزشکان و پیراپزشکان می‌توانند با خرید این کلوز مهلت ادعای خسارت را تا ۶ سال افزایش دهند. خرید این کلوز موجب افزایش ۲۰ درصدی در حق بیمه می‌شود. اما در برخی تخصص‌های خاص که احتمال بروز عوارض درمان در طولانی مدت وجود دارد می‌تواند بسیار کاربردی باشد.

• کلوز اعمال زیبایی برای پزشکان غیرمتخصص

پزشکان با تخصص زیبایی می‌توانند پوشش بیمه مسئولیت پزشکان با تخصص خود را خریداری کنند و متناسب با شرایط بیمه‌نامه از تسهیلات بیمه برخوردار شوند. برخی پزشکان اما تخصص زیبایی ندارند و تنها با کسب مجوزهای ضروری فعالیت‌هایی مانند بوتاکس، لیزر و تزریق ژل انجام می‌دهند. از آنجایی که این فعالیت‌ها خارج از حیطه تخصصی پزشکان عمومی است، تحت پوشش بیمه قرار نمی‌گیرند و در صورت بروز هر گونه مشکل شرکت بیمه تعهدی در این زمینه نخواهد داشت.

با این حال، برخی شرکت‌های بیمه کلوز مخصوص اعمال زیبایی نیز ارائه می‌کنند که با افزایش ۳۰ درصدی حق بیمه همراه است. در صورتی که پزشک مربوطه گواهینامه و مجوزهای لازم را از وزارت بهداشت و درمان دریافت کرده باشد، می‌تواند با خرید این کلوز، فعالیت‌های خود در حوزه زیبایی را نیز تحت پوشش بیمه قرار دهد.

• کلوز رزیدنت پزشکی و دانشجویان پیراپزشکی

رزیدنت‌های پزشکی که در حال گذراندن آموزش‌های بالینی گرایش‌های تخصصی خود هستند، از نظر قانونی پزشک متخصص محسوب نمی‌شوند و تجربه کمتری نسبت به متخصصان دارند. این موضوع ریسک خطاهای انسانی و قصور پزشکی را افزایش می‌دهد. به همین دلیل بیمه رزیدنت‌ها باید حق بیمه بیشتری نسبت به متخصصین پرداخت کنند. حق بیمه مسئولیت برای دانشجویان در طی دوره ۴ ساله رزیدنتی به صورت سالانه کاهش پیدا می‌کند. دانشجویان پیراپزشکی نیز به دلایل مشابهی حق بیمه بیشتری نسبت به متخصصین حوزه خود پرداخت خواهند کرد.

چه تخفیف‌هایی برای بیمه پزشکان در نظر گرفته می‌شود؟

شرکت‌های بیمه تخفیف‌های متنوعی برای خرید بیمه مسئولیت پزشکان نظام پزشکی بیمه ارائه می‌کنند. رایج‌ترین نوع تخفیفی که می‌توانید در هنگام خریداری بیمه مسئولیت از آن بهره‌مند شوید تخفیف عدم خسارت است که در هنگام تمدید بیمه‌نامه به پزشک تعلق می‌گیرد. میزان تخفیف عدم خسارت با گذر زمان بیشتر می‌شود. سیاست‌های شرکت‌های مختلف بیمه در این زمینه تا حدی متفاوت است و می‌تواند یکی از معیارهای انتخاب شرکت بیمه محسوب شود. در ادامه دو نمونه از جدول‌های تخفیف عدم خسارت بیمه مسئولیت برای شرکت‌های مختلف بیمه را ارائه می‌کنیم.

بعضی شرکت‌های بیمه ممکن است تخفیف‌های خاصی مانند تخفیف خرید گروهی، خرید نقدی و تخفیف‌های مناسبتی نیز برای خریداری بیمه‌نامه در نظر گرفته باشند:

1. تخفیف خرید گروهی بیمه‌نامه مسئولیت پزشکی و پیراپزشکی
2. تخفیف خرید نقدی بیمه مسئولیت پزشکی و پیراپزشکی: به میزان ۱۰ درصد
3. تخفیف‌های خاص در مناسبت‌ها و ایام ویژه

مدت بیمه‌نامه چه تأثیری روی نرخ بیمه دارد؟

خرید بیمه مسئولیت پیراپزشکی و پزشکی معمولا با قرارداد یک ساله صورت می‌گیرد. امکان خریداری بیمه‌نامه کوتاه مدت نیز وجود دارد. اما بهتر است توجه کنید که نرخ روزانه بیمه برای بیمه‌های کوتاه‌مدت بیشتر از بیمه سالانه خواهد بود. نحوه محاسبه حق بیمه برای بیمه‌نامه‌های کوتاه مدت در جدول زیر ارائه شده است.

خرید اینترنتی بیمه مسئولیت برای پزشکان و پیراپزشکان از مرکز بیمه به چه صورت است؟

خرید آنلاین بیمه از سایت مرکز بیمه ساده‌ترین روش برای خرید بیمه مسئولیت پزشکی است. با امکانات این وب‌سایت شما می‌توانید در هر زمانی از روز، بدون نیاز به مراجعه حضوری به شعب بیمه و با حداقل اتلاف وقت سفارش خود را ثبت کرده و بیمه‌نامه خود را در کمترین زمان دریافت کنید. مراحل خرید اینترنتی بیمه مسئولیت پزشکی از سایت مرکز بیمه به شرح زیر است.

1. به فرم خرید بالای همین صفحه مراجعه فرمایید
2. بدون نیاز به عضویت در سایت، اطلاعات اولیه در زمینه حوزه تخصصی و پوشش‌های مورد نظر خود را وارد کنید و پس از تکمیل فرم بر روی گزینه محاسبه کلیک کنید.
3. در صفحه استعلام، نرخ بیمه شرکت‌های مختلف بیمه را مشاهده خواهید کرد. با کلیک روی گزینه سفارش، خلاصه‌ای از پوشش‌ها بیمه برای هر یک از گزینه‌های قابل خرید نمایش داده می‌شود. همچنین شرکت‌هایی که قابلیت خرید اقساطی را فراهم می‌آورند مشخص می‌شوند.
4. پس از انتخاب بیمه‌نامه مورد نظر، برای سفارش نهایی لازم است در سایت ثبت‌نام کرده یا وارد حساب کاربری خود شوید. با تکمیل مشخصات گیرنده و پرداخت حق بیمه‌، سفارش شما ثبت خواهد شد.

پس از ثبت سفارش، بیمه‌نامه شما در کوتاه‌ترین زمان ممکن صادر و در اختیار شما قرار خواهد گرفت. با تشکر از همراهی شما

بیمه نامه های پیشنهادی برای شما در مرکز بیمه:

برای مشاهده توضیحات و فرم خرید هرکدام از بیمه نامه های زیر روی عنوان بیمه نامه کایک کنید و به صفحه ی مورد نظر منتقل شوید:

• مقایسه و خرید بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
• استعلام و خرید بیمه شخص ثالث خودرو
• استعلام و خرید بیمه بدنه خودرو
• استعلام و خرید بیمه تکمیلی
• استعلام و خرید بیمه عمر