لیست پوشش های بیمه شخص ثالث خودرو : خطرات، خسارات و سقف تعهدات

اگر صاحب خودروی شخصی باشید حتما می‌دانید که خرید بیمه شخص ثالث اجباری است و حتما باید آن را برای وسیله نقلیه خود تهیه کنید. اما شاید برایتان جای سوال باشد که انواع بیمه‌نامه‌های شخص ثالث چه تفاوتی با هم دارند و چطور می توانید مناسب ترین بیمه نامه را برای خود تهیه کنید. آشنایی با پوشش های بیمه شخص ثالث برای پاسخ به این سوال‌ها ضروری است. اگر شما اطلاعات کافی در مورد انواع پوشش‌ها و جزئیات هر یک داشته باشید، می‌توانید بیمه بهتری خریداری کرده و در هنگام بروز خسارت پشتیبانی قوی‌تری از شرکت بیمه دریافت کنید. برای آشنایی با نکات و مسائل مهم در زمینه پوشش‌های بیمه ثالث با مرکز بیمه همراه باشید.

بیمه شخص ثالث چیست و چه کاربردی دارد؟

پیش از پرداختن به تعهدات بیمه شخص ثالث، بد نیست که به طور مختصر کاربردها و اهمیت این بیمه را مرور کنیم. همان طور که به صورت کلی می‌دانیم، کاربرد اصلی این بیمه زمانی است که صاحب بیمه در حین رانندگی موجب آسیب دیدن شخص سومی می‌شود. شخص ثالث می‌تواند یک شخص حقیقی یا حقوقی باشد. به عنوان مثال ممکن است شما با یک فرد ناشناس در خیابان تصادف کنید، یا یکی از سرنشینان خودروی شما در حین تصادف آسیب ببیند یا اینکه به ماشین یک شرکت خسارت بزنید. در تمامی این حالت‌ها شما موظف به پرداخت خسارت به نفر سوم خواهید بود. با داشتن بیمه شخص ثالث شرکت بیمه در پرداخت این خسارت‌ها به شما کمک خواهد کرد. اما اینکه بیمه تا چه میزان و چه نوع خسارت‌هایی را پوشش می‌دهد موضوعی است که در این مقاله می‌خواهیم به آن بپردازیم.

بیمه شخص ثالث چه خسارت‌هایی را پوشش می‌دهد؟

خطرات تحت پوشش بیمه شخص ثالث خودرو به سه دسته اصلی تقسیم می‌شوند. به عبارتی این بیمه نامه ۳ نوع پوشش اصلی و مهم دارد که تعهدات بیمه نامیده می‌شوند:

1. تعهد بدنی برای پوشش خسارت جانی به شخص ثالث
2. تعهد مالی برای پوشش خسارت مالی به شخص ثالث
3. تعهد حوادث راننده برای پوشش آسیب جانی به راننده

هر یک از این پوشش‌ها نکات و شرایط خاص خود را دارند که برای استفاده بهتر از خدمات بیمه لازم است آشنایی کافی با آن داشته باشید. در ادامه با جزئیات بیشتری به تشریح هر مورد می‌پردازیم.

1- تعهد خسارت بدنی به شخص ثالث :

مهمترین و اصلی‌ترین پوشش بیمه ثالث، آسیب جانی به شخص ثالث است که در اصطلاح عام به آن دیه می‌گوییم. اگر در حین رانندگی و تصادف شما مقصر باشید و هر شخصی به جز راننده از نظر جانی آسیب ببیند، پرداخت خسارت توسط بیمه از محل این پوشش صورت خواهد گرفت. با این تعریف، حتی سایر سرنشینان خودروی مقصر نیز از نظر بیمه‌ای جزء اشخاص ثالث محسوب می‌شوند و می‌توانند از راننده دیه بگیرند.

سقف پوشش های مالی بیمه شخص ثالث معادل دیه ماه‌های حرام است که در سال ۱۴۰۲ برابر با یک میلیارد و دویست میلیون تومان در نظر گرفته شده است. منظور از ماه‌های حرام ۴ ماه محرم، رجب، ذی القعده و ذی الحجه است. بر خلاف تصور اکثر افراد ماه صفر از جمله ماه‌های حرام نیست. اگر تصادف در ماه‌های عادی رخ دهد، میزان خسارت جانی با دیه معمولی محاسبه و پرداخت خواهد شد که در سال جاری برابر با ۹۰۰ میلیون تومان است.

2- تعهد خسارت مالی به شخص ثالث :

تصادف ممکن است با آسیب به خودرو  و اموال اشخاص دیگر همراه باشد. بیمه ثالث این خسارت را نیز پوشش می‌دهد اما میزان پوشش خسارت به نوع بیمه خریداری شده بستگی دارد. شما در هنگام خرید بیمه ثالث می‌توانید میزان تعهد مالی را به صورت دلخواه انتخاب کنید. حداقل میزان تعهد مالی معادل با ۲.۵ درصد تعهد بدنی است که در سال ۱۴۰۲ برابر با ۳۰ میلیون تومان است. حداکثر تعهد مالی نیز معادل ۵۰ درصد تعهد بدنی است که در سال جاری معادل ۶۰۰ میلیون تومان خواهد بود. به عبارتی شما می‌توانید عددی بین ۳۰ میلیون تومان تا ۶۰۰ میلیون تومان را به عنوان تعهد مالی انتخاب کنید.

در صورت تصادف، اگر خسارت وارد شده به خودروی مقابل بیشتر از سقف تعهد مالی بیمه باشد، پرداخت مابه‌التفاوت خسارت بر عهده خود شما خواهد بود. با توجه به افزایش قابل توجه قیمت خودرو و تعمیرات، توصیه می‌شود در هنگام خرید پوشش های مالی بیمه شخص ثالث نرخ معقولی را انتخاب کنید. اگرچه انتخاب پوشش مالی بالاتر با افزایش اندکی حق بیمه همراه است اما نسبت به هزینه‌ای که ممکن است در آینده مجبور به پرداخت آن باشید بسیار ناچیز خواهد بود.

3- پوشش حوادث راننده :

آخرین مورد از پوشش های اصلی بیمه شخص ثالث، تعهد حوادث راننده است. همان طور که از نامش مشخص است، در صورت بروز حوادث جانی به شخص راننده، شرکت بیمه دیه تعیین شده توسط مراجع قضایی را پرداخت خواهد کرد. سقف پوشش حوادث راننده برابر دیه کامل انسان در ماه‌های عادی یعنی ۹۰۰ میلیون تومان است. یعنی حتی اگر حادثه در ماه‌های حرام رخ دهد، شرکت بیمه تنها به اندازه دیه ماه‌های عادی خسارت پرداخت خواهد کرد. اما شما می‌توانید در هنگام خرید بیمه، سقف حوادث راننده را به یک میلیارد و دویست میلیون تومان تغییر دهید. بدین ترتیب، بیمه دیه ماه‌های حرام را نیز پوشش خواهد داد.

دانستن چه نکاتی در مورد تعهدات بیمه شخص ثالث ضروری است؟

بیمه ثالث یک بیمه ضروری و کاربردی برای پوشش حوادث رانندگی است. با این حال، عدم توجه به برخی نکات ضروری در خصوص آن می‌تواند شما را در هنگام بروز حوادث و اقدام به دریافت خسارت از بیمه شخص ثالث راننده مقصر دچار مشکل کند.

نکته اول: کاربری خودرو را به درستی تعیین کنید :

نکته بسیار مهم در خصوص بهره‌مندی از تعهدات بیمه انتخاب صحیح کاربری خودرو در زمان خرید بیمه است. به عنوان مثال اگر از ماشین خود برای جابه‌جایی مسافر استفاده می‌کنید باید بیمه ثالث تاکسی و خودرو های مسافرکش را خریداری کنید. در غیر این صورت، در صورت تصادف و آسیب دیدن مسافران خودرو پرداخت ۱۰ درصد از مبلغ دیه بر عهده خودتان خواهد بود که می‌تواند مبلغ قابل توجهی باشد.

نکته دوم : از بیمه بدنه برای خودروهای خارج از نرخ متعارف غافل نشوید :

در توضیحات مربوط به پوشش های بیمه شخص ثالث گفتیم که سقف پوشش مالی ۶۰۰ میلیون تومان است. شاید برای شما جای سوال باشد در صورت تصادف با خودروهای گران‌تر چه اتفاقی خواهد افتاد؟ باید بگوییم که از نظر بیمه، نرخ تعریف شده برای خودروی متعارف معادل نصف دیه کامل انسان در ماه‌های حرام است و اگر قیمت خودرویی بالاتر از نرخ خودروی متعارف باشد، میزان خسارت وارد شده بر اساس قیمت یک خودروی متعارف محاسبه خواهد شد. در مورد این خودروها، پرداخت باقی خسارت بر عهده صاحب خودرو خواهد بود.

اگر قیمت خودروی شما بالاتر از نرخ متعارف است، دانستن این نکته می‌تواند تلنگری برای شما محسوب شود که نسبت به خریداری بیمه بدنه نیز اقدام کنید. زیرا در صورت تصادف و مقصر بودن راننده مقابل، بیمه ثالث خسارت‌های وارده را تنها در حد یک خودروی ۶۰۰ میلیونی جبران خواهد کرد و مابقی هزینه‌ها را باید شخصا پرداخت کنید. با برخورداری از پوشش های بیمه بدنه، حتی در صورت تصادف شدید تا حد اسقاط خودرو، می‌توانید تا ۹۰ درصد قیمت ماشین را از شرکت بیمه دریافت کنید.

نکته سوم : بیمه خود را به موقع تمدید کنید

حتی اگر یک روز از تاریخ انقضای بیمه شما گذشته باشد و دچار سانحه شوید، شرکت بیمه هیچ تعهدی در قبال خسارت‌های وارده نخواهد پذیرفت. تأخیر در تمدید بیمه‌نامه با جریمه مالی نیز همراه است. بهتر است یک هفته قبل از پایان قرارداد بیمه نسبت به تمدید قرارداد خود اقدام کنید تا مشکلات اداری و مسائل پیش‌بینی نشده موجب عقب افتادن صدور بیمه‌نامه نشود.

نکته چهارم : برای کاهش حق بیمه رانندگی مسئولانه را فراموش نکنید :

ممکن است بخواهید برای کاهش نرخ بیمه پوشش های بیمه شخص ثالث را کاهش دهید، اما این کار می‌تواند با هزینه‌های سنگین در هنگام بروز حادثه همراه باشد. عدم استفاده از بیمه برای دریافت خسارت با تخفیف بیمه همراه خواهد بود. از طرفی دیگر، تخلفات رانندگی و دریافت نمره منفی با افزایش نرخ بیمه همراه است. بنابراین بهترین راه برای کاهش نرخ بیمه، دقت در رانندگی برای جلوگیری جریمه و دریافت تخفیف در سال‌های آتی است.

بیمه شخص ثالث چه خسارت‌هایی را پوشش نمی‌دهد؟

بعضی از خسارت‌های وارد شده خارج از تعهدات بیمه هستند که استثنائات بیمه شخص ثالث نامیده می‌شوند. از مهمترین موارد استثنای بیمه‌نامه ثالث می‌توانیم به موارد زیر اشاره کنیم:

1. آسیب‌های مالی به خودرو و محموله شخص مقصر
2. آسیب‌های ناشی از تشعشعات اتمی و رادیو اکتیو
3. جریمه نقدی
4. عمدی بودن حادثه تصادف از طرف شخص زیان دیده (با هدف خودکشی، سقط جنین و موارد مشابه)
5. اثبات تبانی میان شخص آسیب دیده و راننده مقصر

در برخی موارد نیز شرکت بیمه خسارت وارد شده به شخص ثالث را پرداخت می‌کند اما مقصر حادثه به شرکت بیمه بدهکار شده و موظف است مبلغ بیمه شده را به شرکت بیمه بازگرداند. بعضی از مثال‌های این موارد عبارتند از:

• عمدی بودن تصادف از طرف راننده مقصر
• رانندگی در حالت مستی، مصرف مواد مخدر و داروهای روان‌گردان
• نداشتن گواهینامه معتبر برای هدایت وسیله نقلیه مورد نظر
• آسیب‌های جانی به شخص ثالث در اثر تخلفات رانندگی حادثه‌ساز
• رانندگی با خودروی مسروقه
• عدم رعایت ظرفیت مجاز وسیله نقلیه
• خسارت به سرنشینان وسیله نقلیه به دلیل استقرار در محل نامناسب (مثلا نشستن در محل حمل بار در وانت)

سخن آخر

در این مطلب به طور مفصل به بررسی پوشش های بیمه شخص ثالث و نکات مهم برای بهره‌مندی بهتر از خدمات بیمه پرداختیم. همان طور که ممکن است دقت کرده باشید، میزان پوشش‌های بیمه یکی از عوامل مهم در تعیین حق بیمه است. برای آشنایی با سایر موارد موثر در قیمت بیمه ثالث توصیه می‌کنیم مقاله کامل مرکز بیمه در خصوص قیمت بیمه شخص ثالث را مطالعه فرمایید. برای خریداری آسان و سریع بیمه ثالث با بهترین قیمت کافیست روی تصویر زیر کلیک یا لمس کنید و از طریق فرم استعلام و خرید بیمه ثالث سفارش خود را ثبت کنید تا بیمه‌نامه شما در کمترین زمان صادر شود.

مطالب بیشتر در این زمینه:

• آموزش استعلام بیمه شخص ثالث 
• نحوه استعلام بیمه خودرو با کد ملی یا پلاک 
• خرید بیمه شخص ثالث موتور 
• راهنمای دریافت خسارت از بیمه بدنه