بیمه شخص ثالث یا بیمه بدنه؟ مقایسه پوشش ها، شرایط و خطرات

اگر صاحب خودرو باشید یکی از سوال‌هایی که ممکن است برای شما پیش آید این است که بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث چه فرقی دارند؟ در هر سانحه رانندگی دو احتمال وجود دارد: یا شما به شخص دیگری آسیب می‌زنید و یا خودتان آسیب می‌بینید. همچنین صدمه وارد شده می‌تواند از نوع جانی یا مالی باشد. شما برای جبران خسارت در هر یک از این شرایط به بیمه‌های متفاوتی نیاز دارید. فرق اصلی بیمه شخص ثالث با بدنه در همین موضوع است. کاربرد بیمه شخص ثالث پوشش آسیب‌های جانی و مالی به دیگران است. برای جبران خسارت‌های وارد شده به ماشین خودتان به بیمه بدنه نیاز خواهید داشت. برای اطلاع کامل از تفاوت‌های بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث با ما همراه باشید.

بیمه شخص ثالث چه فرقی با بیمه بدنه دارد؟

همان طور که در مقدمه نیز اشاره شد، بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث زمینه‌های کاربردی متفاوتی دارند. به طور خلاصه می‌توان گفت بیمه ثالث برای جبران صدمات جانی به خود راننده، و صدمات جانی و مالی به اشخاص دیگر کاربرد دارد. بیمه بدنه خسارت‌های وارد شده به خودروی شما را پوشش می‌دهد و تصادف هم یکی از این خسارت‌هاست. مثال‌هایی که در ادامه می‌آیند تفاوت پوشش های بیمه ثالث و بدنه را بهتر نشان می‌دهند.

1. اگر در یک تصادف رانندگی شما مقصر باشید و خسارت مالی یا جانی به دیگران وارد شود، می‌توانید از بیمه‌نامه ثالث برای جبران خسارت‌های وارده استفاده کنید.
2. اگر در تصادف راننده دچار آسیب جانی شود، حتی اگر مقصر باشد می‌تواند از بیمه ثالث برای جبران خسارت و دریافت دیه کمک بگیرد.
3. در صورتی که در تصادف رانندگی شما مقصر باشید و خودروی‌تان صدمه ببیند، بیمه شخص ثالث هیچ کمکی به شما نخواهد کرد. در این شرایط، برای جبران خسارت به بیمه بدنه نیاز خواهید داشت.
4. اگر خودروی شما به دلایل دیگری غیر از تصادف (مانند سرقت، انفجار، سقوط اشیاء یا بلایای طبیعی) آسیب ببیند، بیمه بدنه می‌تواند در جبران خسارت به شما کمک کند.

موارد فوق، تفاوت‌های اصلی و اساسی بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث را نشان می‌دهند. با این حال، جزئیات دیگری نیز در این زمینه وجود دارند. به عنوان مثال، اگر خودروی شما در تصادف آسیب ببیند و راننده مقابل مقصر باشد، به طور طبیعی پرداخت خسارت بر عهده بیمه ثالث راننده مقابل خواهد بود. اما اگر ماشین شما از نرخ خودروی متعارف گران‌تر باشد (۶۰۰ میلیون تومان در سال ۱۴۰۲)، بیمه تنها به اندازه یک خودروی متعارف خسارت‌های وارده را جبران خواهد کرد. در این شرایط نیز برای جبران مابقی خسارت خودرو های نامتعارف به بیمه بدنه نیاز خواهید داشت.

پوشش‌ها و تعهدات در بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه چه تفاوت‌هایی دارند؟

با توضیحات ارائه شده در بخش اول، یکی از مهمترین تفاوت‌های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه در نوع پوشش‌های بیمه‌ای است. هر یک از این بیمه‌ها برای حل مشکلات خاصی از شما حمایت می‌کنند. برای بررسی دقیق‌تر فرق بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث در پرداخت خسارت و تعهدات در ادامه تعهدات و پوشش‌های هر دو بیمه را صورت خلاصه مرور می‌کنیم.

تعهدات و پوشش‌های بیمه شخص ثالث :

در بیمه شخص ثالث سه نوع پوشش اصلی و مهم وجود دارد که شامل موارد زیر است:

• تعهد جبران خسارت‌های جانی به شخص ثالث تا سقف دیه کامل فوت انسان در ماه‌های حرام (یک میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان)
• تعهد جبران خسارت‌های مالی به شخص ثالث تا سقف ۲.۵ درصد تعهدات جانی (۳۰ میلیون تومان)
• تعهد جبران آسیب‌های جانی به راننده تا سقف دیه کامل فوت انسان در ماه‌های عادی (۹۰۰ میلیون تومان در سال ۱۴۰۲)

موارد معرفی شده پوشش‌های پایه بیمه ثالث هستند اما شما می‌توانید به صورت انتخابی سقف تعهدات مالی و خسارت راننده را تغییر دهید. تعهد مالی حداکثر تا ۵۰ درصد تعهدات جانی (۶۰۰ میلیون تومان) قابل افزایش است. همچنین امکان اضافه کردن پوشش آسیب به راننده در ماه‌های حرام و افزایش سقف دیه تا یک میلیاد و ۲۰۰ میلیون تومان نیز وجود دارد.

تعهدات و پوشش‌های بیمه بدنه :

یک تفاوت بیمه شخص ثالث با بدنه این است که پوشش‌های بیمه بدنه به دو دسته خسارت‌های اصلی و اضافی تقسیم‌بندی می‌شوند. پوشش‌های اصلی در تمامی بیمه‌نامه‌ها یکسان هستند، اما پوشش‌های اضافه را می‌توانید به صورت دلخواه و بر حسب نیاز به بیمه‌نامه اضافه کنید. پوشش‌های اصلی بیمه‌نامه بدنه شامل سه مورد زیر است:

• بیمه سرقت خودرو
• آسیب دیدگی خودرو در تصادفات رانندگی
• آتش‌سوزی و انفجار و صاعقه

سقف پوشش هر یک از خسارت‌های اصلی به اندازه ارزش خودرو در زمان ثبت قرارداد بیمه است. البته مقداری از مبلغ خسارت تحت عنوان فرانشیز کسر خواهد شد که در بخش‌های بعد به توضیح آن خواهیم پرداخت. بیمه بدنه همچنین پوشش‌های کاربردی دیگری به عنوان پوشش اضافه نیز ارائه می‌کند. که شامل موارد زیر است:

• کلوز سرقت قطعات خودرو
• کلوز نوسان قیمت برای دریافت خدمات بهتر از بیمه در صورت افزایش ارزش ریالی خودرو
• آسیب دیدگی خودرو به دلیل سیل، زلزله و بلایای طبیعی
• کلوز آسیب دیدگی بر اثر برخورد اشیاء متحرک یا ثابت
• پوشش آسیب دیدگی بر اثر پاشیدگی رنگ و مواد شیمایی
• کلوز کسر فرانشیز برای کاهش میزان فرانشیز

تفاوت بیمه شخص ثالث با بدنه در محاسبه نرخ بیمه به چه شکل است؟

وقتی دو بیمه کاربرد متفاوتی داشته باشند، به صورت طبیعی نحوه محاسبه قیمت آنها نیز با هم متفاوت خواهد بود. مهمترین عامل تأثیرگذار در حق بیمه شخص ثالث، نرخ دیه در سال جاری است. البته سال ساخت و نوع وسیله نقلیه نیز تا حدی در حق بیمه تأثیر دارند اما اهمیت این موارد بسیار کمتر از نرخ دیه است.

در بیمه بدنه، حق بیمه به صورت مستقیم به ارزش روز خودروی شما بستگی دارد. انتخاب پوشش‌های اضافه نیز می‌تواند قیمت بیمه را تا حد زیادی تغییر دهد. به طور کلی، دو وسیله نقلیه مشابه حق بیمه شخص ثالث نسبتا مشابهی را پرداخت می‌کنند. اما حق بیمه بدنه متناسب با قیمت خودرو و کلوزهای اضافه خریداری شده می‌تواند به میزان قابل توجهی تغییر کند.

ساده‌ترین راه برای اطلاع از حق بیمه ثالث یا استعلام قیمت بیمه بدنه، پر کردن فرم‌های استعلام و خرید هر یک از این بیمه‌ها در سایت مرکز بیمه است. بدین ترتیب شما می‌توانید به راحتی تفاوت قیمت بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه را بررسی و مقایسه کنید.

میزان فرانشیز در بیمه بدنه و بیمه ثالث چه تفاوتی دارد؟

دیگر تفاوت بیمه شخص ثالث با بدنه در میزان فرانشیز است. فرانشیز به معنی بخشی از خسارت است که پرداخت آن به عهده صاحب بیمه است. به عنوان مثال اگر خسارت ۱۰۰ میلیونی وارد شود و خدمات بیمه فرانشیز ۱۰ درصدی داشته باشد، پرداخت ۱۰ میلیون از خسارت وارد شده به عهده خود شما خواهد بود. میزان فرانشیز در بیمه شخص ثالث حدود ۲.۵ تا ۱۰ درصد است و اگر تصادف حادثه‌ساز رخ دهد، بخش جزئی از خسارت‌ها به عهده خود شما خواهد بود.

میزان فرانشیز بیمه بدنه در شرکت‌های مختلف بیمه و برای هر یک از پوشش‌های بیمه‌ای متفاوت است. به طور متعارف تعهد سرقت با فرانشیز ۲۰ درصد و تعهدات تصادف و آتش‌سوزی با فرانشیز ۱۰ درصد ارائه می‌شوند. فرانشیز هر یک از پوشش‌های اضافه نیز در بیمه‌نامه ذکر می‌شود. همچنین برخی شرکت‌ها، پوشش اضافه کاهش فرانشیز نیز ارائه می‌کنند که در شرایط خاصی قابل خریداری است. به عنوان مثال، در بیمه پاسارگاد لازم است یک سال سابقه بیمه بدنه از این شرکت را داشته باشید تا بتوانید کلوز کاهش فرانشیز را خریداری کنید.

مراحل صدور بیمه بدنه و بیمه ثالث چه فرقی با هم دارد؟

نحوه صدور بیمه ثالث و بیمه بدنه نیز یکی از موارد تفاوت بیمه شخص ثالث با بدنه است. بیمه ثالث یک بیمه اجباری است که برای هر خودرویی با هر مدل و سطح استاندارد ارائه می‌شود. برای صدور بیمه ثالث تنها ارائه مدارک خودرو و مشخصات فردی کافی است. در مقابل خریداری بیمه بدنه اختیاری است و قبل از صدور بیمه‌نامه لازم است کارشناسان بیمه از خودرو بازدید کرده و سلامت آن بر اساس استانداردهای بیمه را تأیید کنند.

اکثر شرکت‌ها برای ماشین‌هایی که بیش از حد قدیمی باشند بیمه بدنه صادر نمی‌کنند یا برای ارائه بیمه شرایط خاصی در نظر می‌گیرند. اینکه چند سال باید از تولید و مونتاژ ماشین گذشته باشد تا بتوان آن را بیمه کرد، نسبت به نوع خودرو و شرکت بیمه متفاوت است. به عنوان مثال، بعضی شرکت‌ها برای خودروی پراید تا ۱۵ سال هم بیمه بدنه صادر می‌کنند اما ماشین وانت تنها تا ۱۰ سال بعد از ساخت آن مشمول بیمه بدنه می‌شود.

کلام آخر: بیمه ثالث یا بدنه؟

بیمه بدنه خودرو و بیمه شخص ثالث دو نوع بیمه کاملا متفاوت برای پوشش خسارت‌های مختلف هستند. خریداری بیمه ثالث اجباری است و شما به هر حال به آن نیاز خواهید داشت. اما با در نظر گرفتن تفاوت بیمه شخص ثالث با بدنه در پوشش خسارت‌های مختلف، بهتر است خریداری بیمه بدنه را نیز جدی بگیرید تا در شرایط خاصی مانند سرقت و آتش‌سوزی خودرو بتوانید از شرکت بیمه کمک بگیرید.

به خصوص اگر خودروی شما قیمتی بالاتر از نرخ خودروی متعارف (۶۰۰ میلیون در سال ۱۴۰۲) دارد، حتی در صورت مقصر بودن راننده مقابل برای پوشش هزینه‌های مازاد به بیمه بدنه نیاز خواهید داشت. شما می‌توانید هر دو نوع بیمه را با کمک سرویس خرید اینترنتی مرکز بیمه به راحتی و در کمتر از یک روز کاری خریداری کنید. برای اطلاعات بیشتر کافیست به صفحات استعلام و خرید بیمه ثالث و بیمه بدنه مراجعه کنید.

مقالات پیشنهادی برای شما:

1. بهترین بیمه شخص ثالث کدام است؟ 
2. بهترین بیمه بدنه کدام است؟